續(xù)貸政策“擴圍” 小微融資添“活水”

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（以下簡稱《通知》），切實提升中小微企業(yè)金融服務質量。哪些企業(yè)能享受續(xù)貸政策？如何進一步提升銀行業(yè)金融機構融資服務水平？記者采訪了相關專家。

優(yōu)化貸款服務模式，加大續(xù)貸支持力度

“簡單理解，續(xù)貸是指借款人在銀行貸款到期后仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請新的貸款，經過審查審批放貸后，繼續(xù)使用貸款資金的情況。我國高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，中小微企業(yè)在經濟恢復過程中發(fā)揮著重要作用，但仍面臨較大的資金壓力，需要著力提高其融資的可得性和便利性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

“我們在多年的普惠金融服務過程中發(fā)現，小微企業(yè)經營靈活多變，融資需求呈現規(guī)模小、頻度高、時間急的特點，傳統(tǒng)信貸政策往往不足以充分貼合他們的實際經營需要。”浙江泰隆商業(yè)銀行小企業(yè)部總經理王兆奇說。

2014年，原銀監(jiān)會發(fā)布了小微企業(yè)續(xù)貸政策，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期后無須償還本金即可接續(xù)融資，有效滿足了小微企業(yè)的接續(xù)融資需求。

此次發(fā)布的《通知》對續(xù)貸對象進行了優(yōu)化調整。一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。二是明確小微企業(yè)流動資金貸款和小微企業(yè)主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。

“續(xù)貸業(yè)務有助于緩解小微企業(yè)融資壓力，降低企業(yè)融資成本，在穩(wěn)定企業(yè)經營與發(fā)展預期，激發(fā)微觀主體活力方面有重要意義。此次優(yōu)化續(xù)貸政策，有助于進一步增強金融機構服務能力，讓更多企業(yè)獲得金融支持。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。

備受市場關注的是，此次中型企業(yè)也被納入續(xù)貸政策，即對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，存在資金接續(xù)需求的，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸。

“在我國經濟恢復過程中，中型企業(yè)同樣面臨融資壓力，續(xù)貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，擴大覆蓋面，有助于更好滿足中型企業(yè)融資需求，更好發(fā)揮其積極作用，進一步穩(wěn)定經濟增長。”婁飛鵬說。

合理確定續(xù)貸風險分類，加強續(xù)期貸款風險管理

在加大對小微企業(yè)和中型企業(yè)續(xù)貸支持的同時，監(jiān)管層面也考慮到了加強風險防范?！锻ㄖ芬螅y行業(yè)金融機構合理確定續(xù)期貸款風險分類，加強續(xù)期貸款風險管理。銀行業(yè)金融機構應當按照風險為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務操作流程，明確客戶準入和業(yè)務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。

“我們將及時掌握小微企業(yè)經營情況和續(xù)貸資產相關信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時做好風險評估和風險預警。加強對續(xù)貸業(yè)務的內部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨標識續(xù)貸貸款，建立對續(xù)貸業(yè)務的監(jiān)測分析機制。”中國建設銀行普惠金融事業(yè)部風險與合規(guī)管理處處長楊小東說。

王兆奇表示，泰隆銀行將嚴控客戶準入，強化貸款管理，不斷提升信貸人員的調查與決策能力，規(guī)范流程并強化風險識別能力。同時，完善隱患管理標準和隱患管理系統(tǒng)工具，加強資產質量監(jiān)測與分析，盡早識別異?，F象，及時介入管理，持續(xù)推進資產業(yè)務高質量內涵式發(fā)展。

周茂華認為，在加強內部管理和優(yōu)化業(yè)務流程方面，金融機構需要完善業(yè)務激勵相容機制，壓實業(yè)務各環(huán)節(jié)主體責任，同時借助大數據和信息技術，加強續(xù)貸業(yè)務貸前、貸中、貸后管理。

不斷創(chuàng)新金融產品，提升融資服務水平

“由于小微企業(yè)自身抗風險能力弱、經營不確定性大，在實踐中，出于貸款發(fā)生不良后被追責的擔憂，基層信貸人員常有‘惜貸’的現象。推動普惠信貸業(yè)務健康發(fā)展，需要完善盡職免責機制，讓基層信貸人員敢貸、愿貸。”王兆奇說。

《通知》提出，銀行業(yè)金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。

“完善盡職免責機制有助于保障銀行從業(yè)人員的合法權益，進一步調動銀行從業(yè)人員的積極性，提高他們推進續(xù)貸業(yè)務發(fā)展的意愿，從而更好做好續(xù)貸相關工作。”婁飛鵬說。

今后，如何進一步提升銀行業(yè)金融機構融資服務水平？

楊小東表示，建設銀行將持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產品，完善續(xù)貸產品功能，同時根據小微企業(yè)生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面，不斷優(yōu)化資源配置，形成與實體經濟發(fā)展相適應的普惠信貸服務體系。

王兆奇表示，泰隆銀行將持續(xù)提升傳統(tǒng)融資領域的金融服務水平，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點，一方面，積極開發(fā)運用各類數字化工具，通過數字化風控手段，解決小微企業(yè)信息不對稱問題，為小微企業(yè)提供更精準的信貸服務；另一方面，在合規(guī)前提下充分放寬擔保要求，信貸導向從弱化抵質押擔保，進一步向鼓勵發(fā)放信用貸款傾斜，切實降低小微企業(yè)的融資門檻，增強小微企業(yè)金融服務的可獲得性。（記者 王 觀）