殘疾人怎么就成了商業(yè)保險(xiǎn)的“燙手山芋”？

想購買跨不過“健康告知”關(guān)，想理賠屢屢遭遇拒賠退保

殘疾人怎么就成了商業(yè)保險(xiǎn)的“燙手山芋”？

甘露已經(jīng)好久沒接到保險(xiǎn)公司銷售人員打來的電話了。他一度懷疑，保險(xiǎn)公司之間已經(jīng)“彼此通過氣”。

多年前，甘露因?yàn)橐馔饧怪軅?，雙下肢感覺和運(yùn)動(dòng)能力喪失，被定為肢體一級(jí)殘疾。

自從受了傷，他就有了購買商業(yè)保險(xiǎn)的想法。盡管適合殘疾人的商業(yè)險(xiǎn)種不少，但脊柱受傷的甘露，幾乎問遍了各大保險(xiǎn)公司，都沒能買到一份屬于自己的商業(yè)保險(xiǎn)。

“我最想買的就是意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)，但因?yàn)槲沂菤埣踩耍@些保險(xiǎn)銷售都拒絕了我的參保申請(qǐng)。”他無奈地說。

跨不過的“健康告知”關(guān)

今年40歲出頭的甘露是一名培訓(xùn)師，由于工作性質(zhì)，經(jīng)常要到外地出差。“我的腿腳不方便，出現(xiàn)二次意外的風(fēng)險(xiǎn)比較高，如果能買一份意外險(xiǎn)，對(duì)家人對(duì)自己都是一份保障。”

甘露咨詢過多位保險(xiǎn)銷售人員，對(duì)方都提到了“健康告知”。

“介紹保險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候他們興致勃勃，但到了健康告知這一關(guān)，我告訴他們我是殘疾人，他們馬上就沉默了，說我不合適，然后就再?zèng)]人打電話過來。”甘露說，幾家保險(xiǎn)公司均是如此。

商業(yè)保險(xiǎn)無法投保，甘露只能在出差時(shí)購買保費(fèi)只有幾元錢的旅游險(xiǎn)，“旅游險(xiǎn)時(shí)間短、保額低，保險(xiǎn)公司不會(huì)拒絕。”

除此之外，他只能在支付寶上購買“相互保”，“雖然這款保險(xiǎn)沒有條款明確殘疾人不能購買，但如果遇到理賠問題，能不能順利賠付，我心里挺犯怵。”

和甘露同為培訓(xùn)師的楊素玲，同樣因?yàn)殡y過“健康告知”關(guān)，被攔在商業(yè)保險(xiǎn)門外。肢體殘疾的她多次想要購買商業(yè)保險(xiǎn)，但常常“可望不可及”。“我加了很多保險(xiǎn)銷售人員的微信，看了很多商業(yè)險(xiǎn)種，適合自己的很多，但就是買不上。”楊素玲想不通，殘疾人想買商業(yè)保險(xiǎn)，健康告知怎么就成了一道過不去的坎？

不想因?yàn)樽约哼B累家人

公開資料顯示，我國有超過8500萬名殘疾人。隨著生活水平的不斷提升，殘疾人群體對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求與日俱增。他們想要購買商業(yè)保險(xiǎn)，大多是“不想因?yàn)樽约哼B累家人”。

“因?yàn)槲已劬Τ隽藛栴}，全家人的軌跡都發(fā)生了變化，我不想再因?yàn)槲业慕】颠B累他們。”家住天津的視障人士蔡陽，談起購買商業(yè)保險(xiǎn)的初衷，臉上顯露出難過的表情。

“我身邊有很多沒有保險(xiǎn)的殘疾人朋友，家里本來就不富裕，一旦生病往往要借錢救治，全家人都要跟著過苦日子。”蔡陽說。

為了解決自己購買商業(yè)保險(xiǎn)的難題，也為了幫助更多殘疾人了解和購買商業(yè)保險(xiǎn)，蔡陽入職了一家商業(yè)保險(xiǎn)公司，成了一名保險(xiǎn)銷售員。

他以為入職之后能夠打通殘疾人購買商業(yè)保險(xiǎn)的渠道，但他越了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)營方式，越覺得殘疾人購買商業(yè)保險(xiǎn)和理賠困難之多。

“商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上還是為了賺錢，會(huì)規(guī)避很多對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不利的因素。很多險(xiǎn)種在銷售時(shí)并未進(jìn)行具體規(guī)定，但在理賠時(shí)往往又會(huì)參考?xì)埣踩说纳眢w因素，不少家庭因此遭遇過拒賠和退保。”蔡陽說。

業(yè)內(nèi)人士表示，殘疾人購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)障礙重重，面臨潛在的“金融歧視”。

寧夏肢體殘疾人協(xié)會(huì)主席付國剛介紹，一些商業(yè)險(xiǎn)種沒有明確規(guī)定殘疾人不能參保，但在具體操作中，工作人員會(huì)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)口頭拒絕殘疾人參保，“很多殘疾人在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，都感覺受到了歧視。”

買不了、理賠難，成了擋在殘疾人和商業(yè)保險(xiǎn)之間的一道鴻溝，讓“不想連累家人”的殘疾人們手足無措。不管購買商業(yè)保險(xiǎn)的需求有多么迫切，他們也只能“望險(xiǎn)興嘆”。

開發(fā)殘疾人險(xiǎn)種動(dòng)力不足

一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者，從企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，殘疾人群體參保意識(shí)較弱、購買力普遍偏低，理賠風(fēng)險(xiǎn)較其他人也明顯偏高。因此，保險(xiǎn)公司大多不愿接納殘疾人參保，即便一些商業(yè)保險(xiǎn)允許殘疾人購買，往往也會(huì)要求殘疾人加費(fèi)承保，或在合同中加入責(zé)任免除條款。

付國剛對(duì)此深有體會(huì)。他舉例說，自己和妻子同時(shí)在寧夏某保險(xiǎn)公司買了大病險(xiǎn)，盡管險(xiǎn)種相同，但他每年要比妻子多交幾百元保費(fèi)，且被要求到指定體檢中心體檢。

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，不愿接受殘疾人投保，也有自己的難處。一位保險(xiǎn)銷售經(jīng)理表示，被保險(xiǎn)人分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。殘疾人因?yàn)橄忍旎蚝筇煸颍瑢儆诜菢?biāo)準(zhǔn)體，在購買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到各類限制。

“企業(yè)是要追求效益的，如果一味考慮非標(biāo)準(zhǔn)體人群的保障，必然導(dǎo)致企業(yè)虧損，最終影響的是全體客戶。”這位銷售經(jīng)理說。

除此之外，由于缺少政策扶持，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)殘疾人適用險(xiǎn)種的動(dòng)力不足。盡管早在2016年，國務(wù)院就印發(fā)了《“十三五”加快殘疾人小康進(jìn)程規(guī)劃綱要》，明確支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)殘疾人實(shí)施優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率，鼓勵(lì)開發(fā)適合殘疾人的補(bǔ)充養(yǎng)老、補(bǔ)充醫(yī)療等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但從目前情況來看，包括稅收在內(nèi)的相關(guān)扶持措施未能及時(shí)到位，影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品或提供相關(guān)服務(wù)的意愿。

一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言：“我們也想接納殘疾人參投商業(yè)保險(xiǎn)，但現(xiàn)有條件下，如果沒有政府支持，開發(fā)殘疾人適用險(xiǎn)種就意味著虧損。”

讓“燙手山芋”變成“香餑餑”

記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，為解決殘疾人購買商業(yè)保險(xiǎn)難的問題，不少地區(qū)都做了積極探索。

天津市殘聯(lián)聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司推出殘疾人“安康保險(xiǎn)”，多年來已經(jīng)為十多萬名殘疾人提供意外風(fēng)險(xiǎn)保障；2020年，寧夏為符合條件的殘疾人購買意外傷害綜合保險(xiǎn)，惠及9萬多名殘疾人；海南省2017年開始就將重度殘疾人購買商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目納入為民辦實(shí)事事項(xiàng)中，每年投入財(cái)政資金近千萬元……

多位受訪專家認(rèn)為，要解決殘疾人參保的可及性問題，政府要發(fā)揮兜底保障作用，同時(shí)與保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通，多方合力積極探索殘疾人保險(xiǎn)的“新興市場”。

國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，明確金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的行為規(guī)范，其中規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費(fèi)者責(zé)任、限制或者排除金融消費(fèi)者合法權(quán)利。專家建議，要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)“拒絕”行為的監(jiān)管，同時(shí)健全相應(yīng)投訴機(jī)制。

業(yè)內(nèi)人士建議，各地可根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，將購買殘疾人保險(xiǎn)服務(wù)資金納入年度預(yù)算，同時(shí)加強(qiáng)各部門之間的溝通，建立更為完善有效的工作機(jī)制。

寧夏殘聯(lián)政策研究與維權(quán)工作部副主任張偉龍建議，可通過探索政府補(bǔ)助、保險(xiǎn)公司優(yōu)惠和殘疾人個(gè)體自付相結(jié)合的方式，加強(qiáng)政府購買服務(wù)的同時(shí)，最大限度緩解各地財(cái)政壓力。

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司寧夏分公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理孫學(xué)濤說，作為基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)目前仍處于“待發(fā)展”狀態(tài)。對(duì)此他建議，政府要出臺(tái)政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)升級(jí)，開發(fā)針對(duì)不同殘疾種類和殘疾情況的新型保險(xiǎn)。與此同時(shí)，殘聯(lián)等相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)與健康保險(xiǎn)公司合作，針對(duì)不同殘疾人群體設(shè)計(jì)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。（記者尹思源、謝建雯）

（部分受訪者為化名）