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網(wǎng)貸行業(yè)全面納入征信系統(tǒng) “老賴”將面臨懲戒

近年來,部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款,加劇了P2P網(wǎng)貸行業(yè)風險。為加大P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域借款人失信懲戒力度,保護出借人利益,監(jiān)管部門通知明確,不論是正在營業(yè)的還是已退出經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu),均將全面接入征信系統(tǒng)。網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人或?qū)⒚媾R提高貸款利率、限制提供貸款等懲戒措施——

9月4日,經(jīng)濟日報記者從互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組獲悉,《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》已于2日下發(fā)。《通知》明確,P2P網(wǎng)貸機構(gòu)將接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)——央行征信中心、百行征信等征信機構(gòu)。

這意味著,不僅P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的業(yè)務數(shù)據(jù)、利率情況會報送征信機構(gòu),從網(wǎng)貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為,將被報送央行征信中心和百行征信,并記入個人信用報告。接下來,隨著各地跨部門聯(lián)合懲戒機制的建立,網(wǎng)貸“老賴”還可能受到更多懲戒。

降低風控成本,有利于風險防范

《通知》明確,請各地互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組、網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組組織轄內(nèi)在營的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)。

此前,雖已有部分P2P網(wǎng)貸平臺接入了百行征信,但更多的P2P網(wǎng)貸平臺仍然未納入征信體系。《通知》下發(fā)后,將逐步把P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部納入,實現(xiàn)征信體系的全覆蓋。

“這解決了信息共享的問題。”中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君認為,網(wǎng)貸平臺納入征信有利于降低網(wǎng)貸平臺和金融機構(gòu)的風控成本。尤其是在當前,傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務的對象要擴大到網(wǎng)貸平臺的借貸對象時,納入征信體系就能有效降低其風控成本。

百行征信副總裁劉鵬鵬介紹,截至目前,百行征信接入服務協(xié)議機構(gòu)達402家,培訓接入機構(gòu)200多家,接入征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)機構(gòu)165家,其中P2P網(wǎng)貸機構(gòu)為101家。

數(shù)據(jù)還顯示,百行征信系統(tǒng)收錄個人信息主體6330萬人,信貸賬戶數(shù)1億個,覆蓋機構(gòu)類型從2018年底的P2P、小貸公司等5類機構(gòu)擴充到城商行、農(nóng)商行等18類機構(gòu)。

隨著網(wǎng)貸行業(yè)風險的積累,當前,一方面有必要加強網(wǎng)貸機構(gòu)對借款人信用狀況的了解,為強化其風控提供一個“抓手”;另一方面,也需要把網(wǎng)貸借款信息共享給傳統(tǒng)金融體系,填補信息空白,解決信息不對稱的問題。這不僅有利于網(wǎng)貸平臺和銀行自身風險的防范,也有利于金融風險的防控。

“網(wǎng)貸機構(gòu)自身也有接入征信系統(tǒng)的強烈意愿。”中國人民大學未來法治研究院互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認為,網(wǎng)貸機構(gòu)被排斥在征信體系之外的風險巨大,現(xiàn)在及時接入,就是為了避免發(fā)生系統(tǒng)性風險。近期爆發(fā)的風險事件也使得這一進程得以加快。

“把網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)也需要一個過程。”李愛君表示,目前,大家對于網(wǎng)絡借貸的性質(zhì)和規(guī)律的認識越來越清晰,因此也是將其納入征信體系的較好時機。值得注意的是,網(wǎng)貸從性質(zhì)上來說屬于民間借貸,一般不接入征信體系。同時,網(wǎng)貸機構(gòu)納入征信體系涉及面廣,且牽涉到公民權(quán)益,要慎之又慎。

超過法院支持利率部分,不納入征信

打擊惡意逃廢債也是《通知》下發(fā)的目的之一。

“近年來,部分P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營狀況不穩(wěn)定,很多欠款人一看平臺要清退了,就不還錢了。”楊東表示,在出現(xiàn)逃廢債的同時,出借人也會比較恐慌,會要求平臺提前還款,導致平臺風險急劇增大,進而通過私募傳導至金融機構(gòu)及與其相關(guān)的理財產(chǎn)品。因此,從打擊逃廢債的角度看,目前有必要將其納入征信體系。

李愛君認為,從目前看,將網(wǎng)貸平臺納入征信體系是一個解決逃廢債問題效率較高、成本較低的辦法。如果對逃廢債問題放任不管,不僅會拖累其他經(jīng)營狀況較好的機構(gòu),也會導致風險蔓延。

李愛君表示,納入征信系統(tǒng),對于出借人來說,能夠保護其權(quán)益,因為接入征信系統(tǒng)對債務人有威懾和懲戒作用,因此會提高借款人的償債意愿;對于借款人來說,此前部分借款人并沒有信用記錄,如果借款人能夠按時還款,形成良好的信用記錄,也有利于獲得更多的金融服務。

值得注意的是,網(wǎng)貸交易利率情況也將納入征信系統(tǒng)。《通知》強調(diào),P2P網(wǎng)貸機構(gòu)應當依法合規(guī)歸集、報送相關(guān)信用信息,并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)提供所撮合網(wǎng)貸交易的利率信息。

但同時,超過法院支持的利率部分,借款人可以主張不還并不納入征信系統(tǒng)?!锻ㄖ访鞔_,利率超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中有關(guān)人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權(quán)按照《征信業(yè)管理條例》向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)或P2P網(wǎng)貸機構(gòu)提出異議,要求更正。

即使平臺退出,借錢也要還

當前,網(wǎng)絡借貸平臺面臨的主要是良性退出的問題。如果平臺退出了,但債務人不履行義務,將對退出造成極大影響。

李愛君認為,良性退出的標志就是對網(wǎng)絡借貸平臺債權(quán)人的合法權(quán)益的保護,納入征信就是明確了即使平臺退出,借貸關(guān)系仍然存在,借錢仍然是要還的,這也是對良性退出的重要保障。同時,對于整個行業(yè)來說,保護了網(wǎng)絡借貸平臺的出借人權(quán)益就增加了出借人對網(wǎng)絡借貸行業(yè)的信心,有利于網(wǎng)絡借貸行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

對于已經(jīng)出現(xiàn)問題、退出經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺,各地將形成“失信人名單”轉(zhuǎn)送央行征信中心和百行征信。篩選失信人名單的標準包括:企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先(應扣除超過24%以上的利息);企業(yè)借款人和個人借款人逾期時間較長者優(yōu)先;已進行合法、必要的催收;失聯(lián)、跑路的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實際控制人及高管人員。各地也可結(jié)合本地區(qū)實際情況制定篩選標準。

《通知》明確,在形成“失信人名單”后,將通過各種方式告知失信人,明確還款路徑,可給予一定的還款寬限期。寬限期結(jié)束后,“失信人名單”將送至央行征信中心和百行征信。

對于當前仍在經(jīng)營但未來可能會退出的平臺,《通知》要求,金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應當明確已接入的在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)未來發(fā)生退出經(jīng)營、機構(gòu)解散等終止事項時已接入信用信息的處理方法。

接下來,對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲戒仍將繼續(xù)加大力度?!锻ㄖ饭膭钽y行業(yè)金融機構(gòu)、保險機構(gòu)等按照風險定價原則,對P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人提高貸款利率和財產(chǎn)保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務。同時,鼓勵各地依法建立跨部門聯(lián)合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度,形成政府部門協(xié)同聯(lián)動、行業(yè)組織自律管理、社會輿論廣泛監(jiān)督的共同治理格局。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)、百行征信等征信機構(gòu)應依法為各地開展失信聯(lián)合懲戒提供支持。

責任編輯:莊婷婷

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