發(fā)展普惠保險(xiǎn)需久久為功

日前，中國銀保監(jiān)會(huì)就推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，向業(yè)內(nèi)征求意見，并首度明確普惠保險(xiǎn)的范疇，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式。具體來看，普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)主要包括大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱“惠民保”）、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。此外，保費(fèi)或保額相對較低的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品與服務(wù)也被納入了普惠保險(xiǎn)范疇。

相較于傳統(tǒng)意義上的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，征求意見稿中普惠保險(xiǎn)的產(chǎn)品范疇更廣，這將推動(dòng)市面上的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容。當(dāng)前，普惠保險(xiǎn)市場依然存在服務(wù)廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足等問題，保險(xiǎn)供給與公眾的保障需求還存在較大差距。在推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展過程中，如何進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品體系成為保險(xiǎn)公司亟待突破的關(guān)鍵問題。

發(fā)展普惠保險(xiǎn)，需要提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風(fēng)險(xiǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)；需要提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；需要積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這三方面內(nèi)容既是發(fā)展普惠保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)，也是落腳點(diǎn)。

從政策方向上看，“鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品”尤為受到各方關(guān)注，因?yàn)檎髑笠庖姼宀粌H給出了保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要求，還給予了特殊優(yōu)惠政策。具體來看，按照監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)低于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率水平。同時(shí)，險(xiǎn)企在申請專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或備案時(shí)，還須提供該類保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)方案，對產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保障對象、定價(jià)、投保方式、預(yù)期效果和風(fēng)控等舉措進(jìn)行詳細(xì)說明。

在優(yōu)惠政策方面，監(jiān)管部門也會(huì)優(yōu)化專屬普惠保險(xiǎn)償付能力的計(jì)算規(guī)則，降低專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的資本占用，完善該類產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制等。顯然，這一政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步提升險(xiǎn)企開發(fā)專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。

從長遠(yuǎn)來看，普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不是“一陣風(fēng)”更不是“一錘子買賣”。保險(xiǎn)公司應(yīng)明確普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動(dòng)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)機(jī)制，還要建立切實(shí)有效的管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控等。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，發(fā)展普惠保險(xiǎn)既是創(chuàng)新機(jī)遇也同樣面臨挑戰(zhàn)，若想在這一業(yè)務(wù)上走穩(wěn)走好，在戰(zhàn)略上要樹立長期科學(xué)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在戰(zhàn)術(shù)上要建立起穩(wěn)定可持續(xù)的盈虧分擔(dān)機(jī)制，才能避免賠本賺吆喝的窘境。

值得一提的是，保險(xiǎn)公司還可以嘗試建立專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品定期回溯機(jī)制，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。保險(xiǎn)公司參與政府主導(dǎo)的專屬普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可在“惠民保”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，探索與政府部門的分工合作機(jī)制，進(jìn)而促進(jìn)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。