央行新版?zhèn)€人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準(zhǔn)。人們在日常生活中應(yīng)更為注意維護個人信用狀況,因為當(dāng)申請貸款時,無論是房貸、車貸還是消費貸款,金融機構(gòu)大多數(shù)都先會去查看個人征信報告。征信報告上一旦留下負面記錄,就可能會對信貸獲批造成影響
“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果。
據(jù)了解,中國人民銀行征信中心已試運行新版?zhèn)€人征信報告,可能將于近期正式上線。屆時,對上述失信行為的約束將更嚴(yán)格。
央行新版?zhèn)€人征信報告與舊版有哪些差異?征信報告升級會對個人生活產(chǎn)生哪些影響?如何保護好個人信息?圍繞這些問題,經(jīng)濟日報記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者。
征信維度更加多元化
“從目前看,新版征信報告試運行較為理想,未出現(xiàn)較大問題。整體內(nèi)容和欄目在試運行階段應(yīng)該變動不大,至多在一些小問題上根據(jù)試運行的情況進行相應(yīng)修訂。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野告訴經(jīng)濟日報記者。
何南野表示,個人征信數(shù)據(jù)更新和建設(shè)是一件頗具難度的事情,需要多方通力合作。因此,央行征信中心推出新版征信報告,肯定是經(jīng)過諸多考慮之后,慎重作出的決定。
一方面,過去幾年,國家信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了長足進步,在很多方面已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)互通,個人重要信息歸集成為可能;另一方面,近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展,讓個人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎(chǔ)。同時,新時期經(jīng)濟發(fā)展對個人征信報告提出了新要求。如何更有效、更全面、更精準(zhǔn)地反映個人信用情況,如何快速構(gòu)建一個完善高效的信用社會,成為征信行業(yè)當(dāng)前重要任務(wù)。
那么,新版?zhèn)€人征信報告與舊版最大不同在哪里?何南野透露,可以概括為三大變化,即更細化、更全面、更精準(zhǔn)。
首先是更細化。新版?zhèn)€人征信報告,個人信息將更加細化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外,新版?zhèn)€人信息將更加完整,還可以查看配偶信息。同時,職業(yè)信息也更完整,信息量與個人求職簡歷相當(dāng)。更細化的信息,將使個人信用情況更為一目了然。
其次是更全面。新版?zhèn)€人征信報告,維度更加豐富、更加全面。比如,還款記錄延長至5年,將記錄詳盡的還款信息、逾期信息;新增還款金額,逾期或透支額也將標(biāo)注出來。除借貸等金融信息外,新版征信將納入更廣泛的信息,如電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
如此,征信報告更能反映個人的信用情況,增強個人征信報告的公信力和實際應(yīng)用度,這也是新版?zhèn)€人征信報告與舊版報告最大的不同。
最后是更精準(zhǔn)。新版的個人信息更加細化和全面,使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映,金融機構(gòu)的信貸管理將變得更有針對性,風(fēng)險管理更加精準(zhǔn),可有效降低信貸風(fēng)險。
與日常生活息息相關(guān)
可以說,新版?zhèn)€人征信報告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信,都可能會被新版?zhèn)€人征信報告記錄在案。當(dāng)個人申請貸款時,無論是房貸、車貸還是消費貸款,金融機構(gòu)大多數(shù)都會先去查看個人征信報告。因此,征信報告上一旦留下負面記錄,可能會影響信貸獲批。
還有市場人士比較發(fā)現(xiàn),“上午離婚下午買房將成為過去”。在舊版征信報告中,假設(shè)夫妻雙方共同還款,男方主貸,那么女方征信報告中不體現(xiàn)負債;而新版征信報告中,作為共同借款人,夫妻雙方征信報告中均會體現(xiàn)負債。
“現(xiàn)在,不少城市在二套房認(rèn)定時都實施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策,如果夫妻雙方負債記錄都出現(xiàn)在征信報告中,那么夫妻雙方已經(jīng)購房的,將來離婚后,非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸,就會無法享受首套房的低首付、低利率的優(yōu)惠政策。”一位市場人士說。
“如果將水費繳納等情況記錄在內(nèi),我覺得挺好,這樣征信涵蓋的數(shù)據(jù)、收集的維度都更加多、更加廣,有助于更全面地判斷、評價一個人的誠信水平和信用情況。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼在接受經(jīng)濟日報記者采訪時表示,征信大數(shù)據(jù)就要數(shù)據(jù)足夠多、足夠大,這樣才能夠更加立體地刻畫一個人乃至一個社會的誠信水平。
何南野同樣認(rèn)為,新版征信報告對個人會產(chǎn)生較為重要的影響。他提醒說,個人在日常生活中要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看,構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制,讓失信者寸步難行,需要在個人征信報告中加入更多與日常生活息息相關(guān)的內(nèi)容。“只有讓征信報告維度更全面,方能更好地促進個人提升信用意識,從而促進整體信用社會建設(shè)。”何南野說。
加快個人信息保護立法
毋庸置疑,新版?zhèn)€人征信報告將會收錄更多個人信息,因此也引發(fā)人們對個人信息安全問題的擔(dān)心。如何保護好個人信息,各方應(yīng)做好哪些工作?
“央行建立個人征信報告有別于一些社會征信機構(gòu)采集個人信息的行為,在個人信息安全和個人隱私保護方面應(yīng)會考慮得較為周全。”董希淼說,“個人信息安全和個人隱私保護的確是非常重要的問題。比如,歐盟對個人信息、隱私的保護,有非常全面且比較嚴(yán)格的要求和規(guī)定,一旦違背了將會受到嚴(yán)厲的處罰。所以,在個人信息安全、隱私保護等方面,我國要加快立法,實施更好的保護舉措。”
董希淼建議,完善信息保護立法,構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面,盡快制定個人信息保護法,明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則,為個人信息保護提供依據(jù);在規(guī)章制度層面,在基本法框架下,在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點領(lǐng)域制定個人信息保護的行政法規(guī)、部門規(guī)章;在行業(yè)自律層面,引導(dǎo)重點行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則,充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機制。
何南野也提出了三方面的建議:
從國家的角度,加快立法進程和加大懲處力度是保護個人信息安全的首要之策。政府應(yīng)盡快建立國家層面上的個人信息保護法,對信息泄露和買賣行為進行明確界定,明確罪名、量刑起點、相應(yīng)的處罰等。
從企業(yè)的角度,個人信用授權(quán)使用機構(gòu)應(yīng)強化法律意識、合規(guī)意識與隱私保護意識,在對個人信用的使用中,注重個人信息的隱私保護。
同時,在日常商業(yè)行為中,應(yīng)盡量減少對個人信息的采集,從源頭上杜絕信息搜集過度問題的產(chǎn)生。
從個體的角度,應(yīng)強化風(fēng)險防范意識,不要輕易泄露個人信息,如在網(wǎng)絡(luò)注冊、實名驗證時謹(jǐn)慎填寫個人信息,身份證號、賬號、手機號碼等個人私密信息切勿隨意泄露;應(yīng)強化信用提升的意識,在金融工具使用、日常生活中,注重信用的維護,勿產(chǎn)生信用污點;應(yīng)常規(guī)化查詢個人信用報告,一旦發(fā)現(xiàn)非正常原因?qū)е碌牟涣夹庞脝栴},應(yīng)及時上報并妥善處理,以免不良信用影響日后生活。(記者 陳果靜 姚 進)
責(zé)任編輯:楊林宇
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