中信銀行可能面臨哪些處罰？池子可以向中信銀行索賠嗎？律師解讀池子事件

賠禮道歉，中信銀行第一時(shí)間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會(huì)再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認(rèn)為，損害事實(shí)方面的證據(jù)組織情況是案件的勝負(fù)手。

文/張書慧 北京市隆安律師事務(wù)所上海分所

近日，著名脫口秀演員王越池（藝名：池子）與笑果文化的糾紛大戲被中信銀行搶了風(fēng)頭。一份池子個(gè)人近兩年的銀行流水成了焦點(diǎn)。

5月6日，池子在個(gè)人微博中指責(zé)中信銀行股份有限公司泄露其個(gè)人賬戶交易信息。

5月7日凌晨，中信銀行向池子公開道歉，并對(duì)該支行行長作出撤職處理。

同日，上海銀保監(jiān)局宣布介入調(diào)查。

此事件被媒體稱為“池子事件”。“池子事件”再一次引起社會(huì)對(duì)公民個(gè)人金融信息保護(hù)的關(guān)注。

一、個(gè)人金融信息保護(hù)的歷史發(fā)展

公民個(gè)人金融信息是公民個(gè)人信息的一部分，包括公民個(gè)人身份信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、個(gè)人信用信息、個(gè)人賬戶信息、個(gè)人金融交易信息和衍生信息等。銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)始于25年前。

1995年9月10日實(shí)施的《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款規(guī)定：“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有約定的除外。”從文意解讀角度看，當(dāng)時(shí)的立法不夠嚴(yán)謹(jǐn)，個(gè)人賬戶信息是否提供的自主權(quán)在銀行。也就是說，當(dāng)有單位或者個(gè)人來要求銀行實(shí)施查詢、凍結(jié)、扣劃行為時(shí)，接受還是拒絕由銀行決定?？梢?，在當(dāng)時(shí)社會(huì)背景下，個(gè)人信息安全已經(jīng)得到了重視，但尚未充分。

2000年3月20日，國務(wù)院第285號(hào)令發(fā)布《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度規(guī)定》，共12條。其中，第八條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個(gè)人存款賬戶的情況保守秘密的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個(gè)人提供有關(guān)個(gè)人存款賬戶的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)；但是，法律另有規(guī)定的除外。”這是第一次明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的保密義務(wù)，明令禁止金融機(jī)構(gòu)向第三方提供個(gè)人存款賬戶的情況。

2011年1月21日，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》，首次對(duì)個(gè)人金融信息作出界定，并提出保護(hù)要求。第四條明確規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得篡改、違法使用個(gè)人金融信息。使用個(gè)人金融信息是，應(yīng)當(dāng)符合收集該信息的目的，并不得進(jìn)行以下行為：……（二）向本金融機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供個(gè)人金融信息，但為個(gè)人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)必需并經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)或同意的，以及法律法規(guī)和中國人民銀行另有規(guī)定的除外；……”各家商業(yè)銀行幾乎都以此為指導(dǎo)，擬訂了自己的個(gè)人金融信息安全保護(hù)內(nèi)部規(guī)定。

2015年8月29日，《商業(yè)銀行法》進(jìn)行修訂，未對(duì)1995年《商業(yè)銀行法》第二十九條第二款的規(guī)定進(jìn)行修訂。

二、中信銀行非法提供個(gè)人銀行流水的行為系違法行為

中信銀行向笑果文化提供的池子的個(gè)人銀行流水是個(gè)人儲(chǔ)蓄存款情況，也是個(gè)人賬戶信息。中信銀行員工的行為違反了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度規(guī)定》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》的相關(guān)規(guī)定。這兩個(gè)文件從性質(zhì)看，前者屬于行政法規(guī)；后者屬于規(guī)范性文件。中信銀行員工對(duì)前者的違反是認(rèn)定其違法行為的主要原因。

三、中信銀行對(duì)“池子事件”的處置是否得當(dāng)

《商業(yè)銀行法》第七十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行有下列情形之一，對(duì)存款或者其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)支付遲延履行的利息以及其他民事責(zé)任：……（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款或者單位存款的；……”第七十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行有本法第七十三條規(guī)定的情形之一或者有下列情形之一，由中國人民銀行責(zé)令改正，有違法所得，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上三倍以下罰款，沒有違法所得的，處五萬元以上三十萬元以下罰款：……”

《人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》第十條規(guī)定：“中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)受理投訴或發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可能未履行個(gè)人金融信息保護(hù)義務(wù)的，可依法進(jìn)行核實(shí)，認(rèn)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在違反本通知規(guī)定，或存在其他未履行個(gè)人金融信息保護(hù)義務(wù)情形的，可采取以下處理措施：（一）約見其高管人員談話，要求說明情況；（二）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)限期整改；（三）在金融系統(tǒng)內(nèi)予以通報(bào)；（四）建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；（五）涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。”

由以上規(guī)定可以得出一個(gè)結(jié)論，提出兩個(gè)疑問。結(jié)論是中信銀行的處理方式符合《通知》要求，并且非常及時(shí)。疑問一是央行上?？偛咳ツ膬毫?？疑問二上海銀保監(jiān)局干啥去了？因?yàn)樘幜P權(quán)在央行，央行應(yīng)當(dāng)有所動(dòng)作，而銀保監(jiān)好像……

四、為什么個(gè)人金融信息保護(hù)總是出問題

中信銀行的這位員工一句“滿足大客戶的要求”，氣得千千萬萬國人跳了起來。那么，為什么個(gè)人金融信息保護(hù)總是出問題呢？

筆者認(rèn)為：主要原因有兩個(gè)：一是利益引誘；二是違法成本偏低。對(duì)于前者，笑果文化是中信銀行的大客戶，如果不滿足它的要求，人家換開戶行怎么辦？對(duì)于后者，如筆者前面所描述的法律法規(guī)的規(guī)定，認(rèn)定中信銀行行為違法的直接依據(jù)的《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》對(duì)此類違法行為沒有任何處罰措施，而《商業(yè)銀行法》也僅是五萬到三十萬的罰款，這對(duì)于銀行來講不夠有威懾力。

但是，國家在個(gè)人金融信息保護(hù)方面的作出的努力是有目共睹的。2019年10月，《個(gè)人金融信息(數(shù)據(jù))保護(hù)試行辦法(初稿)》發(fā)布，是個(gè)人金融信息保護(hù)的又一次進(jìn)步，值得期待。

五、池子維護(hù)其合法權(quán)益的法律途徑

（一）民事法律途徑

個(gè)人金融信息是公民個(gè)人隱私的重要部分，依法應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖Ｗo(hù)，在受到侵害時(shí)，有權(quán)向司法機(jī)關(guān)提起侵權(quán)之訴以保護(hù)自己的合法權(quán)益?！肚謾?quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定：“侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。 本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護(hù)權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益。”第十五條規(guī)定：“承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨礙；（三）消除危險(xiǎn)；（四）返還財(cái)產(chǎn)；（五）恢復(fù)原狀；（六）賠償損失；（七）賠禮道歉；（八）消除影響、恢復(fù)名譽(yù)。以上承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的方式，可以單獨(dú)適用，也可以合并適用。”筆者認(rèn)為，中信銀行和笑果文化侵犯池子隱私權(quán)的主觀過錯(cuò)明顯，侵權(quán)行為也成立。應(yīng)當(dāng)說，如果如果訴至法院，很有可能獲得法院的保護(hù)。問題在于他的具體訴請(qǐng)是什么？從前面的救濟(jì)方式可以看出，停止侵害、排除妨礙、消除危險(xiǎn)、返還財(cái)產(chǎn)、恢復(fù)原狀、消除影響、恢復(fù)名譽(yù)都不適用，只有賠禮道歉和賠償損失。賠禮道歉，中信銀行第一時(shí)間就做出了，而且是公開道歉，我想池子和他的律師也不會(huì)再主張了。那么，賠償損失怎么辦？筆者認(rèn)為，損害事實(shí)方面的證據(jù)組織情況是案件的勝負(fù)手。在筆者可及范圍，尚未檢索到相似判例。

（二）刑事法律途徑

最近幾年，對(duì)于公民個(gè)人信息保護(hù)，公安機(jī)關(guān)也作出巨大努力，侵犯公民個(gè)人信息犯罪也是多發(fā)犯罪。2019年9月，“爬蟲技術(shù)”備受關(guān)注，多家公司涉嫌侵犯公民個(gè)人信息犯罪被立案偵查。根據(jù)辦案經(jīng)驗(yàn)判斷，如果該員工有多次類似行為，信息數(shù)量達(dá)到公安機(jī)關(guān)立案追訴的標(biāo)準(zhǔn)，公安機(jī)關(guān)不會(huì)袖手旁觀。根據(jù)最高院、高檢院《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定：非法獲取、出售或者提供財(cái)產(chǎn)信息50條、交易信息500條，其他金融信息5000條以上的屬于“情節(jié)嚴(yán)重”，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。