新華社北京1月12日電 題:信用卡透支利率取消上下限,對你我影響幾何?
新華社記者吳雨
近日,中國人民銀行發(fā)文取消了信用卡透支利率上限和下限管理,引起消費者關(guān)注。信用卡透支利率“松綁”將對你我生活有何影響?又將給信用卡行業(yè)帶來哪些變化?
信用卡透支利率全面“松綁”
央行近日發(fā)布通知稱,自2021年1月1日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理。這意味著,從今年開始,信用卡透支利率可由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定。
至此,不少常使用信用卡“買買買”的消費者才關(guān)注到,信用卡透支利率原來還有上下限。
其實,相關(guān)改革早已開始。早年,各家銀行信用卡的透支利率還都采用固定利率——日利率萬分之五。2016年,央行發(fā)布通知,自2017年1月1日起,對信用卡透支利率實行上限和下限管理,上限為日利率萬分之五,下限為日利率萬分之五的0.7倍,這一區(qū)間相當(dāng)于年化利率12.6%至18%。
時隔4年,信用卡透支利率管理全面“松綁”,是何考慮?
“為深入推進利率市場化改革”——央行的通知只有這短短一句話解釋,但背后有深意。
近年來,信用卡市場日益發(fā)展,風(fēng)險管理體系逐漸完善,推進信用卡利率市場化的條件已基本成熟。加之,當(dāng)前新發(fā)放和存量貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已經(jīng)順利完成,進一步推動信用卡市場的利率改革已是水到渠成。
優(yōu)質(zhì)客戶或?qū)@得更多優(yōu)惠
利率下限放開,信用卡的透支利率會大幅下降嗎?
業(yè)內(nèi)人士指出,透支利率市場化定價后,銀行需要根據(jù)資金成本、信貸資源、市場策略、風(fēng)險偏好等進行合理定價,調(diào)整透支利率。
“目前,不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限,也就是萬分之五,一些中小銀行有優(yōu)惠打折,但很少有用足下限的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,下限放開并不意味著透支利率會很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化,透支頻率和金額高、信用良好的客戶,或?qū)@得更優(yōu)惠的透支利率。
在他看來,放開上下限之后,預(yù)計央行仍將通過自律機制等方式,引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序,銀行也不會打無底線的“價格戰(zhàn)”。
值得注意的是,透支利率和分期費用不是一回事。
“剛用信用卡分期購買了一臺電腦,政策就調(diào)整了,我是不是虧了?”北京市民王女士心存疑問。
對此,專家表示,此次調(diào)整的是信用卡透支利率,和分期手續(xù)費不同,不會對分期還款產(chǎn)生影響。目前信用卡免息還款期大都是五六十天,免息期后持卡人無法全額還款,才會產(chǎn)生利息。分期手續(xù)費則是根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的手續(xù)費。
此外,通知還規(guī)定,披露信用卡透支利率時應(yīng)以明顯方式展示年化利率,不得僅展示日利率、日還款額等。
一名國有大行信用卡中心人士表示,日利率萬分之五看似不多,但折算成年化利率達(dá)18%,并不便宜。“按照監(jiān)管要求,發(fā)卡機構(gòu)要充分披露信用卡透支利率并及時更新,確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受,有利于維護持卡人合法權(quán)益。”
持卡人應(yīng)理性借貸消費
當(dāng)前,我國消費金融市場參與機構(gòu)眾多、發(fā)展迅猛,花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力,銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。
央行數(shù)據(jù)顯示,截至2020年三季度末,我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.66億張,環(huán)比增長1.29%。銀行卡授信總額為18.59萬億元,環(huán)比增長3.80%。
業(yè)內(nèi)人士指出,取消信用卡透支利率上下限管理,將有利于發(fā)卡機構(gòu)自主決策,為持卡人提供個性化服務(wù),在與其他消費金融機構(gòu),尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭中增強吸引力。
“政策調(diào)整并非針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品,但確實會通過調(diào)整利率水平,對消費金融市場產(chǎn)生影響。”董希淼表示,此前花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品下調(diào)了部分年輕用戶的信用額度,信用卡機構(gòu)靈活的定價策略將有益于增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。
不過,專家提醒,盡管發(fā)卡機構(gòu)將發(fā)力拓展客群,針對部分優(yōu)質(zhì)客戶推出優(yōu)惠利率,但持卡人應(yīng)充分分析自身還款能力,理性借貸消費。
責(zé)任編輯:趙睿
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