新版?zhèn)€人信用報(bào)告怎么回事？新版?zhèn)€人信用報(bào)告具體規(guī)定有什么變化

銀行給不給你開(kāi)信用卡、給不給你貸款買房買車，都要通過(guò)你的個(gè)人征信報(bào)告來(lái)評(píng)估。如果你此前貸款中有逾期，就會(huì)影響銀行對(duì)你的“看法”。正如央行副行長(zhǎng)陳雨露所說(shuō)，丈母娘挑女婿都要查征信報(bào)告。因此，每個(gè)人都要對(duì)這張“經(jīng)濟(jì)身份證”都十分重視、精心呵護(hù)。

給不給你貸款買房買車，都要通過(guò)你的個(gè)人征信報(bào)告來(lái)評(píng)估。資料圖 王金輝 制圖

據(jù)央廣網(wǎng)報(bào)道，近日有消息指出，中國(guó)人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，可能將于近期正式上線。

今后，個(gè)人征信報(bào)告的范圍將不限于貸款、違約等信息，拖欠水電費(fèi)這樣的“小事”也將成為“污點(diǎn)”。此外，像“拆東墻補(bǔ)西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來(lái)“洗白”等手段都將納入到失信范圍，“上午離婚下午買房”也將成為過(guò)去。

新版?zhèn)€人征信報(bào)告有哪些變化？

央行征信中心網(wǎng)站上顯示，目前的個(gè)人征信報(bào)告包括三個(gè)部分：

1，信貸記錄，如信用卡、貸款、為他人擔(dān)保等。

2，公共記錄，包括欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、電信欠費(fèi)。

3，查詢記錄

而已試運(yùn)行的新版?zhèn)€人征信報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示：

首先是更細(xì)化。除舊版?zhèn)€人基本信息之外，新版?zhèn)€人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時(shí)，職業(yè)信息也更完整，信息量與個(gè)人求職簡(jiǎn)歷相當(dāng)。更細(xì)化的信息，將使個(gè)人信用情況更為一目了然。

其次是更全面。比如，還款記錄延長(zhǎng)至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標(biāo)注出來(lái)。除借貸等金融信息外，新版征信將納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

如此，征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況，增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度，這也是新版?zhèn)€人征信報(bào)告與舊版報(bào)告最大的不同。

最后是更精準(zhǔn)。新版的個(gè)人信息更加細(xì)化和全面，使得個(gè)人信用狀況可以得到更加真實(shí)的反映，金融機(jī)構(gòu)的信貸管理將變得更有針對(duì)性，風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

可以說(shuō)，新版?zhèn)€人征信報(bào)告里的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會(huì)被新版?zhèn)€人征信報(bào)告記錄在案。

“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去

舊版?zhèn)€人征信報(bào)告給了一些人鉆規(guī)則漏洞的機(jī)會(huì)，但這些漏洞都將被新版報(bào)告堵上。

一、銷戶也無(wú)法洗白“黑歷史”

比如，舊版報(bào)告還款記錄為兩年，逾期記錄保存五年。而且，已銷戶的都不會(huì)顯示還款記錄。因此，有人在發(fā)生嚴(yán)重違約后，采取銷戶的方式來(lái)“洗白”征信報(bào)告。

但是，在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統(tǒng)一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。新版征信報(bào)告會(huì)讓這些“黑歷史”無(wú)處遁形。

二、“以卡養(yǎng)卡”將得到抑制

不少人通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式“以卡養(yǎng)卡”。但是，新版征信報(bào)告新增了“還款金額”，并展示“最近半年月均應(yīng)還金額”。未來(lái)，以卡養(yǎng)卡的行為將得到一定抑制。

三、“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去

還有市場(chǎng)人士比較新舊報(bào)告發(fā)現(xiàn)，“上午離婚下午買房”將成為過(guò)去。

比如，一對(duì)在婚前一起湊了首付的夫妻，為了給未來(lái)留下享受買首套房的資格，特地把房產(chǎn)掛在了丈夫一方的名下，并且在貸款時(shí)也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開(kāi)支家庭生活費(fèi)用。如果未來(lái)通過(guò)“假離婚”，名下無(wú)房無(wú)貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。

在舊版征信報(bào)告中，假設(shè)夫妻雙方共同還款，男方主貸，那么女方征信報(bào)告中不體現(xiàn)負(fù)債；而新版征信報(bào)告中，作為共同借款人，夫妻雙方征信報(bào)告中均會(huì)體現(xiàn)負(fù)債。

據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，一位市場(chǎng)人士分析說(shuō)，現(xiàn)在，不少城市在二套房認(rèn)定時(shí)都實(shí)施‘認(rèn)房又認(rèn)貸’政策，如果夫妻雙方負(fù)債記錄都出現(xiàn)在征信報(bào)告中，那么夫妻雙方已經(jīng)購(gòu)房的，將來(lái)離婚后，非主貸人再次買房仍將被認(rèn)定有房貸。

居民信用意識(shí)總體上有待加強(qiáng)

4月7日，《北京青年報(bào)》發(fā)表評(píng)論員文章稱，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，大多數(shù)居民都重視個(gè)人信用行為。原因就在于，征信體系很完善，征信系統(tǒng)的作用力很大，影響范圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個(gè)人創(chuàng)業(yè)、貸款等各方面，導(dǎo)致失信人寸步難行。

由于我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，個(gè)人征信系統(tǒng)也不夠完善和普及，征信系統(tǒng)對(duì)居民信用的約束力還不強(qiáng)，沒(méi)有能夠?qū)用袢绾翁岣邆€(gè)人信用度產(chǎn)生較強(qiáng)的約束與制約作用，居民的信用意識(shí)總體上還有一些薄弱。

2017年，融360的一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，22.25%用戶是從申請(qǐng)貸款時(shí)才開(kāi)始關(guān)注個(gè)人征信，63.35%用戶由于辦信用卡才關(guān)注，還有10.38%表示沒(méi)有關(guān)注過(guò)自己的個(gè)人征信。目前仍有29.45%的用戶不了解自己在央行的個(gè)人征信情況，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民中，這一比例高達(dá)38.33%。

央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告的上線，勢(shì)必會(huì)對(duì)居民的信用意識(shí)產(chǎn)生積極提振作用，讓居民知道信用對(duì)自己有多重要。

3月10日的在十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議記者會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露介紹，目前，國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬(wàn)戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個(gè)系統(tǒng)的有555萬(wàn)人次個(gè)人信用報(bào)告，30萬(wàn)人次的企業(yè)信用報(bào)告。

陳雨露還說(shuō)，現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)看看。

水電欠費(fèi)就算失信？

這并非小題大做

孔子有云：“人而無(wú)信，不知其可也。”據(jù)報(bào)道，中國(guó)人民銀行征信中心已試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，可能將于近期正式上線。屆時(shí)，不僅對(duì)失信行為的約束將更嚴(yán)格，而且個(gè)人征信報(bào)告采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)。除借貸等金融信息外，新版征信納入更廣泛的信息，如電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

話費(fèi)、水費(fèi)欠繳也將納入個(gè)人征信，是不是有點(diǎn)小題大做了？有輿論就認(rèn)為，欠交水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)不過(guò)是違約行為和民事糾紛，而非闖紅燈等違法行為，不可武斷地直接將其列入征信系統(tǒng)。這種說(shuō)法是片面的。因成百上千萬(wàn)欠款而失信，與因拖欠幾十塊錢水費(fèi)而失信，沒(méi)有性質(zhì)之別，不能搞抓大放小，容不得區(qū)別對(duì)待。

隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的建立，越來(lái)越多的人更加注意維護(hù)信用狀況。買房買車申請(qǐng)貸款，銀行需要查看個(gè)人征信報(bào)告；就連在為孩子找對(duì)象時(shí)，丈母娘也要看征信報(bào)告；從2018年4月起，被北京法院依法納入失信被執(zhí)行人的自然人、法人或非法人組織，也被限制參與本市京牌小客車指標(biāo)搖號(hào)配置。這意味著，一旦有嚴(yán)重失信行為，征信報(bào)告上的負(fù)面記錄，會(huì)直接影響到車貸、房貸等能否被審批通過(guò)，會(huì)影響到搖號(hào)、找對(duì)象等日常生活。正如一位網(wǎng)友所說(shuō)，一個(gè)為了點(diǎn)錢就失信的人，的確不值得托付終身。

完善個(gè)人征信體系，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一環(huán)，有利于提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。當(dāng)然，以往的征信系統(tǒng)還局限于某些領(lǐng)域，離“覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”還有相當(dāng)?shù)木嚯x。比如，有些人只在納入征信系統(tǒng)的方面講誠(chéng)信，不拖不欠，可一到涉及話費(fèi)、水費(fèi)等所謂的小事，就不當(dāng)回事，知道裝不知道、有錢也不繳。有道是，千里之堤毀于蟻穴，此種失信行為如不加以懲戒，造成的不只是百十塊錢的損失，更是對(duì)整個(gè)社會(huì)信用的沖擊。

孔子亦云：“民無(wú)信不立”。構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機(jī)制，讓失信者寸步難行，需要征信報(bào)告涵蓋人們生活的方方面面，以更加全面地展現(xiàn)一個(gè)人的誠(chéng)信水平。有的地方已將假結(jié)婚、醫(yī)鬧、傳謠造謠、不贍養(yǎng)老人等行為也納入個(gè)人征信。當(dāng)然，哪些方面適合納入征信體系，需要慎重研究，不可把個(gè)人征信當(dāng)個(gè)筐，啥都往里裝。日前某地“個(gè)人頻繁辭職和就業(yè)，信用將成問(wèn)題”引發(fā)輿論關(guān)注，雖然相關(guān)人士表示只針對(duì)惡意頻繁的跳槽行為，但近八成網(wǎng)友表示反對(duì)：如何衡量是否惡意、頻繁跳槽行為本身是否屬于信用體系的衡量范疇，仍值得探討。

誠(chéng)信是誠(chéng)信者的通行證，失信是失信者的絆腳石。誠(chéng)信，當(dāng)自一點(diǎn)一滴始，人前人后一個(gè)樣。別忘了繳水費(fèi)話費(fèi)哦！