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海峽網(wǎng)12月4日訊(福州晚報(bào)記者 江海)“4.025%,最后的年金福利,且行且珍惜。”近期有市民收到了保險(xiǎn)銷售人員發(fā)來的年化收益率為4.025%的年金保險(xiǎn)將停售,建議市民購買的信息。

年金保險(xiǎn)是什么?它的收益率以后會(huì)下降嗎?記者昨日采訪獲悉,銀保監(jiān)會(huì)近期的確提示了相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),但這并不意味著消費(fèi)者以后購買就會(huì)吃虧。

高利率年金保險(xiǎn)即將停售?

“4.025%年金險(xiǎn)將退出歷史舞臺(tái),3.5%將成為主流。不買以后會(huì)后悔。”昨日,市民林先生向記者展示了他收到的多條推銷短信。他說,這樣的利率確實(shí)讓他動(dòng)心,但他不知道這種年金保險(xiǎn)有沒有問題。

記者咨詢多家在榕險(xiǎn)企后獲悉,年金保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種,主要保障被保險(xiǎn)人在年老或喪失勞動(dòng)能力時(shí)能獲得經(jīng)濟(jì)收益,是一種可以終身鎖定利率、終身領(lǐng)取的金融產(chǎn)品,一般投保者越長壽收益越高。預(yù)定利率是年金保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí),預(yù)測收益率后所采用的利率,本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司因?yàn)槭褂每蛻舻馁Y金,承諾以年復(fù)利的方式給予客戶回報(bào)。

“現(xiàn)行的4.025%預(yù)定利率始于2013年,當(dāng)時(shí)監(jiān)管層曾發(fā)文規(guī)定,普通人身保險(xiǎn)的定價(jià)利率不得高于法定評估利率3.5%的1.15倍,也就是4.025%。”在榕險(xiǎn)企的相關(guān)人士說。

據(jù)悉,年化利率為4.025%的年金保險(xiǎn)是目前保險(xiǎn)公司在售的預(yù)定利率最高的儲(chǔ)蓄理財(cái)型產(chǎn)品,是保險(xiǎn)公司的主力銷售產(chǎn)品之一。

不過,這類產(chǎn)品將受到嚴(yán)管。11月12日,銀保監(jiān)會(huì)召集13家保險(xiǎn)公司開會(huì)并開展窗口指導(dǎo),提示在售的4.025%年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并要求保險(xiǎn)公司自覺調(diào)整,以緩解險(xiǎn)企的投資壓力,控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解,目前規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司中,年金保險(xiǎn)預(yù)定利率大多已降至3.5%甚至更低,目前仍在銷售預(yù)定利率4.025%年金保險(xiǎn)的主要是中小型保險(xiǎn)公司,這其中的一部分公司將于本月底停售這類產(chǎn)品。

實(shí)際收益率很難達(dá)到4.025%

那么,市民如果現(xiàn)在不購買,以后購買年金保險(xiǎn)就一定會(huì)吃虧嗎?

昨日,一名保險(xiǎn)代理人給記者算了一筆賬。以投資50萬元本金、投資期限15年為例,年復(fù)利4.025%時(shí),15年到期后的投資本息總額為90.37萬元,投資收益為40.37萬元。年復(fù)利調(diào)整為3.5%,15年到期后的投資本息總額為83.77萬元,投資收益為33.77萬元。也就是說,不同利率的到期投資收益相差6.6萬元。

不過,記者隨后采訪了解到,這筆賬不是這么算的。

“預(yù)定利率不能簡單理解為年金保險(xiǎn)的收益率。”福州一家險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說,預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司為保單假設(shè)的每年收益率,4.025%的預(yù)定利率是備案類年金保險(xiǎn)的預(yù)定利率的上限。保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)收益除了與預(yù)定利率有關(guān)外,還與保單管理費(fèi)用、銷售費(fèi)用等有關(guān),產(chǎn)品的內(nèi)部收益才是關(guān)鍵,即使產(chǎn)品的預(yù)定利率都是4.025%,實(shí)際收益也未必一樣。

據(jù)了解,部分年金保險(xiǎn)的收益率并不高,年利率只有3%多一點(diǎn)。

買年金保險(xiǎn)前最好投保重疾險(xiǎn)

預(yù)定利率下調(diào)之后,年金保險(xiǎn)還值得購買嗎?對此業(yè)內(nèi)人士表示,這主要取決于投保人的生命周期以及對未來的預(yù)期。

據(jù)介紹,年金保險(xiǎn)適合三類人群:一是對未來養(yǎng)老有較高要求的家庭支柱,特別是工薪階層;二是目前沒有其他投資渠道的穩(wěn)健型投資者;三是對未來財(cái)產(chǎn)有明確規(guī)劃的家庭,比如財(cái)產(chǎn)指定傳給某個(gè)家庭成員,或?yàn)樽优畠?chǔ)備教育金等。

值得一提的是,購買年金保險(xiǎn)要注意一個(gè)原則,即優(yōu)先投保重疾險(xiǎn)等大病保險(xiǎn)再投保年金保險(xiǎn),因?yàn)槟杲鸨kU(xiǎn)是理財(cái)型產(chǎn)品,保障功能較弱。一般工薪家庭建議重疾險(xiǎn)保額控制在家庭年收入的3倍至5倍,有余力再購買年金保險(xiǎn)作為一種資產(chǎn)配置。

責(zé)任編輯:黃仙妹

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