目前,距離商業(yè)車險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)已經(jīng)一年多時(shí)間。數(shù)據(jù)顯示,截至今年6月末,第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%,續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。同時(shí),今年以來(lái)機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的平均責(zé)任限額由費(fèi)改前的41.9萬(wàn)元提升至48.8萬(wàn)元,提升了6.9萬(wàn)元,提升幅度達(dá)16.5%。
各地的相關(guān)數(shù)據(jù)表明,費(fèi)改實(shí)施以來(lái),車險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入、全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率等指標(biāo)都呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì),僅發(fā)生了一些小幅變動(dòng)。車均保費(fèi)出現(xiàn)一定程度下降,同時(shí),出險(xiǎn)率也比以前明顯下降,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于出險(xiǎn)次數(shù)與來(lái)年保費(fèi)密切掛鉤,今后的車險(xiǎn)市場(chǎng)很可能呈現(xiàn)頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢(shì)。
車險(xiǎn)綜合成本率98.4%
近日,廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改半年以來(lái)的情況。數(shù)據(jù)顯示,費(fèi)改實(shí)施后,商業(yè)車險(xiǎn)的車均保費(fèi)下降了200元。
從車險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看,商業(yè)車險(xiǎn)改革后,廣東的車險(xiǎn)保費(fèi)增速先降后升,在增速逐步回落至個(gè)位數(shù)后,又重回目前兩位數(shù)的增長(zhǎng)。
從保費(fèi)來(lái)看,今年1-6月份,廣東商業(yè)車險(xiǎn)車均保費(fèi)3764元,同比下降6.1%;改革后77%的續(xù)??蛻艚祪r(jià),續(xù)??蛻魡尉YM(fèi)同比下降超過(guò)10%。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前透露,今年上半年全國(guó)車險(xiǎn)綜合成本率為98.4%,同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn),比一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。
從保障責(zé)任來(lái)看,新的商業(yè)車險(xiǎn)解決了“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“家庭成員不賠”爭(zhēng)議較大的問(wèn)題,而車均保費(fèi)不漲反降,截至今年6月末,第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%,續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。此外,從保險(xiǎn)覆蓋面來(lái)看,今年上半年前兩批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)的投保率提高了約4個(gè)百分點(diǎn),超過(guò)70%。
賠付率下降費(fèi)用率上漲
正如硬幣的正反兩面,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改給市場(chǎng)帶來(lái)諸多利好的同時(shí),也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段,仍然存在一些問(wèn)題,而業(yè)界反映較為集中的問(wèn)題在于賠付費(fèi)用比失衡的問(wèn)題。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后,車險(xiǎn)綜合賠付率明顯下降,而綜合費(fèi)用率則相反,呈現(xiàn)較強(qiáng)的上漲勢(shì)頭。
記者獲得的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個(gè)百分點(diǎn)、4.8個(gè)百分點(diǎn)以及1.3個(gè)百分點(diǎn);三個(gè)地區(qū)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率則分別上漲了3.9個(gè)百分點(diǎn)、3.8個(gè)百分點(diǎn)和4.6個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于出險(xiǎn)率下降的原因,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與保險(xiǎn)相關(guān)的主要有兩個(gè)方面,一是通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車主厘定不同的費(fèi)率,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)上的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”,有效引導(dǎo)車主安全駕駛,降低出險(xiǎn)頻率,車輛出險(xiǎn)率從55%左右下降到35%左右,相差20個(gè)百分點(diǎn);二是由于出險(xiǎn)次數(shù)與次年車險(xiǎn)保費(fèi)密切掛鉤,因此,2000元以下的小額案件報(bào)案率明顯下降。但一家大型險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出,車險(xiǎn)已報(bào)告賠付形勢(shì)將在第三季度末或者第四季度上升,或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時(shí),道路交通安全水平好轉(zhuǎn),司法、配件工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長(zhǎng)期來(lái)看,車險(xiǎn)賠付有出險(xiǎn)頻次下降、案均賠款上升的趨勢(shì)。
對(duì)于費(fèi)用率上漲的原因,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,賠付率下降釋放了費(fèi)用空間,同時(shí),中介機(jī)構(gòu)加投費(fèi)用搶占市場(chǎng)。一方面,直接渠道與專屬產(chǎn)品取消,費(fèi)率水平上漲,競(jìng)爭(zhēng)力削弱;另一方面,費(fèi)改后代理機(jī)構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷售費(fèi)用競(jìng)搶客戶,客戶選擇發(fā)生改變。截至今年4月份,車險(xiǎn)費(fèi)改后行業(yè)直接業(yè)務(wù)占比15%,較費(fèi)改前下降了10.3個(gè)百分點(diǎn)。
商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改之后,行業(yè)綜合費(fèi)用率絕對(duì)值達(dá)到40.7%,超出行業(yè)預(yù)期,也與國(guó)際健康標(biāo)準(zhǔn)25%左右的費(fèi)用率相去甚遠(yuǎn),賠付費(fèi)用比失衡。同時(shí),由于各渠道折扣水平一致,中介渠道掌握客戶資源,輪番提升手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)博弈中議價(jià)能力減弱,經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被擠占。
不過(guò),記者了解到,高費(fèi)用不僅讓行業(yè)詬病,也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下,費(fèi)用空間可能會(huì)被進(jìn)一步壓縮,“雙85”系數(shù)或?qū)⑦M(jìn)一步放開(kāi)。
責(zé)任編輯:莊婷婷
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