賠付率從400%降到零 10財(cái)險(xiǎn)公司重新殺入車貸險(xiǎn)市場(chǎng)

多年前，涉足車貸險(xiǎn)的險(xiǎn)企大多遭受嚴(yán)重虧損，有的只能黯然退出。近年，車貸險(xiǎn)重出江湖，這一市場(chǎng)開始重新活躍，涉足的險(xiǎn)企有越來越多的趨勢(shì)。

與此前險(xiǎn)企經(jīng)營車貸險(xiǎn)嚴(yán)重虧損的情況相反，現(xiàn)在參與該市場(chǎng)的險(xiǎn)企卻視之為優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并加以大力發(fā)展，部分險(xiǎn)企開展該業(yè)務(wù)已經(jīng)一年多，還保持著零賠付紀(jì)錄。賠付率從400%降到零，車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)走過了怎樣的路?現(xiàn)在的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式與此前相比，發(fā)生了哪些變化?

車貸險(xiǎn)刺激汽車消費(fèi)

近期，安邦財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)和陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)等險(xiǎn)企紛紛獲得保監(jiān)會(huì)的批復(fù)，同意其報(bào)批的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。加上此前已經(jīng)獲批的平安產(chǎn)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)等公司，目前涉足汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司已有近10家。

汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)簡稱車貸險(xiǎn)，是指購車人在向銀行申請(qǐng)汽車貸款時(shí)，除將所購之車作為抵押物外，還向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)購買車貸保證保險(xiǎn)，以確保借貸機(jī)構(gòu)的權(quán)益。

在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)?shù)氖菗?dān)保人的角色。車貸險(xiǎn)把消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司、車商等相關(guān)主體聯(lián)系在一起，組成了一條生物鏈，可以刺激汽車消費(fèi)。不少人希望通過貸款的方式買車，銀行也可以借此賺取利息，但由于車輛是移動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對(duì)貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。在車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司承保貸款人不還款的責(zé)任。

事實(shí)上，多年前，就有部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在經(jīng)過一些前期嘗試之后，2000年，浙江省各家保險(xiǎn)公司紛紛挺進(jìn)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)。遺憾的是，從2001年開始，車貸險(xiǎn)隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)開始引爆，保險(xiǎn)公司賠付率居高不下，個(gè)別公司的賠付率甚至達(dá)到400%。到2003年下半年，各大保險(xiǎn)公司紛紛叫停該項(xiàng)業(yè)務(wù);2004年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確提出“各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截至2004年3月31日一律廢止”，要求保險(xiǎn)公司重新制定車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第一代車貸險(xiǎn)的時(shí)代就此宣告結(jié)束。

盡管車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫停，但國內(nèi)汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展卻一直呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)的前景被廣泛看好。2009年，保監(jiān)會(huì)發(fā)文，鼓勵(lì)各大財(cái)險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極穩(wěn)妥發(fā)展汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，陸續(xù)又有保險(xiǎn)公司重新涉足車貸險(xiǎn)領(lǐng)域，至今有將近10家財(cái)險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)條款和費(fèi)率獲得批準(zhǔn)。

高賠付率不會(huì)出現(xiàn)

在停止車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾年之后，為何保險(xiǎn)公司重新涉足該領(lǐng)域?此前發(fā)生過的高賠付風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)再次出現(xiàn)?保險(xiǎn)公司再次開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)在原有模式上進(jìn)行了哪些改變?

在采訪中，記者了解到，車貸險(xiǎn)過去之所以遭遇高賠付，成為險(xiǎn)企的累贅，主要原因在于很多保險(xiǎn)公司遇到了保險(xiǎn)欺詐，騙貸情況比較嚴(yán)重，而保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力嚴(yán)重不足。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在險(xiǎn)企開展車貸險(xiǎn)面臨的環(huán)境已經(jīng)有了很大改善，例如個(gè)人征信體系的建立、機(jī)動(dòng)車登記制度的建立、大數(shù)據(jù)體系的日趨完善，以及人行征信系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)公司的開放等。“在這樣的情況下，險(xiǎn)企看好汽車金融這一領(lǐng)域，并且通過銀行放貸、個(gè)人購買保險(xiǎn)提供履約保證的形式發(fā)展業(yè)務(wù)，有一定的發(fā)展空間。”該負(fù)責(zé)人表示。

而對(duì)曾經(jīng)出現(xiàn)過的高賠付現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，如今再開展此類業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)有諸多經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這類情況不會(huì)再次出現(xiàn)。長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司信用保證險(xiǎn)部總經(jīng)理?xiàng)钊晖け硎?，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本都聚焦在個(gè)人汽車消費(fèi)領(lǐng)域，對(duì)公司汽車消費(fèi)和經(jīng)營性的汽車消費(fèi)領(lǐng)域涉及較少，相對(duì)而言，個(gè)人汽車消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)更小。

同時(shí)，在車貸險(xiǎn)條款方面，保險(xiǎn)公司也進(jìn)行了完善。平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司在條款設(shè)計(jì)上對(duì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控提出了要求，并要求車輛進(jìn)行抵押并辦理登記，嚴(yán)格審核投保人材料真實(shí)性等。這些措施都有利于防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

記者隨機(jī)查閱了幾家險(xiǎn)企的車貸險(xiǎn)條款，陽光相互保險(xiǎn)規(guī)定只有自然人才能申請(qǐng)車貸險(xiǎn)，安邦財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)同時(shí)面向自然人和法人開放，但都要求法人機(jī)構(gòu)必須符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定的條件。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司都對(duì)免責(zé)情況進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。

“我們現(xiàn)在發(fā)展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了幾方面的把控措施。一是融資上限一般不超過50萬元，并且盡量集中在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)小于經(jīng)營場(chǎng)景;二是如果公司與銀行或汽車金融機(jī)構(gòu)合作，則要求覆蓋100%的車貸業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險(xiǎn)，避免僅僅成為劣質(zhì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的‘接盤俠’;三是進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防設(shè)定，比如通過技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)車的控制能力。”楊汝亭介紹道。

多地車管所不辦理抵押登記

記者調(diào)查了解到，在新車貸款消費(fèi)領(lǐng)域，車貸險(xiǎn)參與較少，一般情況下，消費(fèi)者只要有較好的征信記錄，就能獲得銀行或汽車金融公司的貸款。車貸險(xiǎn)參與更多的是二手車交易市場(chǎng)，在促進(jìn)交易方面發(fā)揮著重要作用。

據(jù)楊汝亭介紹，2015年，我國二手車交易量約為7000億元，是新車交易量的1/2多一點(diǎn)，這一比例正在呈上漲趨勢(shì)，給車貸險(xiǎn)的發(fā)展留下了較大的空間。“即使不看未來的增量，僅僅是現(xiàn)有的市場(chǎng)保險(xiǎn)公司也還只參與了很小的一部分。”楊汝亭表示。

在他看來，保險(xiǎn)公司參與這類業(yè)務(wù)有其自身優(yōu)勢(shì)，一是了解汽車、汽車市場(chǎng)及其風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定其本身對(duì)不良貸款有一定的容忍度;二是通過車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司可以與車市場(chǎng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)建立起聯(lián)系，可能與發(fā)展其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。同時(shí)，他認(rèn)為，隨著汽車交易市場(chǎng)的發(fā)展，汽車控制手段的提高，車貸險(xiǎn)參與汽車交易發(fā)揮的主要作用除了轉(zhuǎn)移放貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)之外，更重要的是為消費(fèi)者提供增信，促進(jìn)汽車消費(fèi)，活躍汽車金融市場(chǎng)。

記者了解到，長安責(zé)任保險(xiǎn)公司開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)一年多，截止到目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)還保持著零賠付的紀(jì)錄，是該公司一個(gè)重要且優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)板塊。而隨著涉足該市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司越來越多，整個(gè)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)將不斷放量。

但與此同時(shí)，記者了解到，目前仍然存在一些困擾保險(xiǎn)公司開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難題，例如，盡管業(yè)界通常認(rèn)為保險(xiǎn)公司屬于金融機(jī)構(gòu)，但是各地車管所對(duì)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并不一致，很多地方的車管所并未將保險(xiǎn)公司納入金融機(jī)構(gòu)的范圍，對(duì)其申請(qǐng)的機(jī)動(dòng)車抵押登記業(yè)務(wù)不予辦理，這對(duì)險(xiǎn)企做大車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響。有時(shí)候，保險(xiǎn)公司不得不繞道而行，在形式上采取將車輛抵押給外部合作的第三方機(jī)構(gòu)等方法，以順利辦理抵押登記業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)界相關(guān)人士呼吁，希望車管所能認(rèn)可保險(xiǎn)公司金融機(jī)構(gòu)的屬性，使車輛抵押登記變得更為順暢。