住房巨災(zāi)險(xiǎn)區(qū)域價(jià)格差異大 百萬保額重慶80新疆600

醞釀多時(shí)，住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)終于全面落地。7月起，保障因破壞性地震振動(dòng)及次生災(zāi)害造成住房破壞的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在全國開售。

記者了解到，由于區(qū)域不同、地勢(shì)各異、房屋結(jié)構(gòu)差別大等，導(dǎo)致不同地區(qū)的費(fèi)率各有不同，以鋼混結(jié)構(gòu)住房為例，一年期百萬元保額的保費(fèi)支付相差懸殊，最低地區(qū)80元，最高地區(qū)高達(dá)600元。

住房巨災(zāi)險(xiǎn)全國開售

在自然災(zāi)害賠付比例中，相較于發(fā)達(dá)國家30%-40%的保險(xiǎn)占比，我國住房賠付占比還不到3%，如此看來，巨災(zāi)面前，亟須強(qiáng)化保險(xiǎn)對(duì)住房的保障。因此，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

具體而言，該保險(xiǎn)產(chǎn)品保障因破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害造成的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施的損壞，包括供暖、衛(wèi)生、供水供電、管道煤氣等，但不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及附屬建筑物。

事實(shí)上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂山市便相繼試點(diǎn)政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)。今年5月，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部正式下發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，經(jīng)過兩個(gè)月的籌備，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)于7月初在全國開售。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要經(jīng)濟(jì)手段，有利于豐富災(zāi)害補(bǔ)償渠道，減輕政府壓力；建立多方籌措的資金儲(chǔ)備機(jī)制，將無災(zāi)少災(zāi)的資金儲(chǔ)備起來以備不時(shí)之需；發(fā)揮保險(xiǎn)再保險(xiǎn)的機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；引導(dǎo)社會(huì)公眾提高預(yù)防自然災(zāi)害的意識(shí)。

保費(fèi)價(jià)格差異大

住房地震巨災(zāi)險(xiǎn)如何收取保費(fèi)備受關(guān)注。對(duì)此，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長助理郭紅介紹，費(fèi)率設(shè)定既要反映區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)情況，還要價(jià)格低、體現(xiàn)惠民。新西蘭的此類保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率為萬分之十五、中國臺(tái)灣地區(qū)則為萬分之九，而中國內(nèi)地的平均基準(zhǔn)費(fèi)率僅有萬分之四。

具體而言，各個(gè)省市所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，導(dǎo)致費(fèi)率各異，計(jì)算方法是基準(zhǔn)保額×基準(zhǔn)費(fèi)率×區(qū)域調(diào)整因子×房屋結(jié)構(gòu)因子。其中，基準(zhǔn)費(fèi)率因地區(qū)而異，在0.02%-0.12%之間浮動(dòng)，其中，重慶、湖北、上海最低，北京是0.06%，而新疆最高,為0.12%；區(qū)域調(diào)整因子主要是反映住宅的地理位置地震發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)高低，在1-2間浮動(dòng)，如北、上、廣、重慶等地的因子為1，而內(nèi)蒙古包頭、巴彥淖爾則為2；房屋結(jié)構(gòu)因子主要分鋼結(jié)構(gòu)及鋼混、磚木及其他結(jié)構(gòu)（竹、木結(jié)構(gòu)等），分別對(duì)應(yīng)0.4、1.6-2和2-2.4。

如此看來，以鋼混結(jié)構(gòu)為例，北京百萬元保額的年繳保費(fèi)是240元，在同樣標(biāo)的類型、相同保額的情況下，重慶地區(qū)保費(fèi)僅為80元，而新疆地區(qū)的保費(fèi)則高達(dá)600元。

需要注意的是，此次推出住房巨災(zāi)險(xiǎn)設(shè)了保額下限，如城鎮(zhèn)類最低保險(xiǎn)金額5萬元；農(nóng)村住宅最低保險(xiǎn)金額2萬元。同時(shí)，并非所有標(biāo)的保額上限都是百萬元，磚木結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)金額上限為10萬元，其他結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)金額上限為6萬元。此外，住房地震巨災(zāi)險(xiǎn)共同體負(fù)責(zé)人降彩石提醒，一個(gè)人有多套住房可以每套住房都投保一次；但每一套住房只能投保一次，無論是在共保體內(nèi)還是在同一個(gè)公司只能投保一次。

行業(yè)共保體劃分市場(chǎng)

盡管這是利民惠民的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，但在模式選擇、償付能力、責(zé)任限額等方面均對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了諸多挑戰(zhàn)。同時(shí)，巨災(zāi)導(dǎo)致的損失程度大、影響范圍廣，因此單個(gè)保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)。于是，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（地震共保體）于去年4月成立，整合行業(yè)承保能力、共同參與損失分擔(dān)。

據(jù)悉，由人保財(cái)險(xiǎn)作為共保體執(zhí)行機(jī)構(gòu)和首席共保人，牽頭41家共保體成員成立。一家參與巨災(zāi)共保體的相關(guān)險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者表示，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?。運(yùn)行初期，以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，即全國通用一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，共保體按照上一年度家財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額來劃分，再根據(jù)每家公司的承保意愿調(diào)配，最低的是1%，最高的是人保財(cái)險(xiǎn)的43%，平安11%左右，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)排名前十的保險(xiǎn)公司占據(jù)地震住房巨災(zāi)險(xiǎn)市場(chǎng)份額的80%。

降彩石表示，在損失分擔(dān)方面，主要由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持逐層承擔(dān)損失。在第五層財(cái)政支持無法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對(duì)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。