人人貸解讀“兩會”政府工作報告,提出行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險需特別警惕
2017年3月5日,十二屆全國人大五次會議在京開幕。在李克強(qiáng)總理所做的政府工作報告中,互聯(lián)網(wǎng)金融再度被提及,并特別強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融風(fēng)險防范。對此,人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫?qū)ζ渲械恼咭c(diǎn)進(jìn)行了著重解讀。
要點(diǎn)一:互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范
報告:當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控,但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。
楊一夫:風(fēng)險防范將是今年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范治理的重中之重。過去一年,監(jiān)管政策的落地和行業(yè)治理的持續(xù)深化推動行業(yè)徹底結(jié)束了野蠻生長,當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體環(huán)境和風(fēng)險水平雖逐漸趨好,但行業(yè)仍處于風(fēng)險的高發(fā)期。
未來網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險點(diǎn)是資產(chǎn)質(zhì)量。過去兩三年由于惡性競爭導(dǎo)致過度負(fù)債與資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題愈發(fā)嚴(yán)重,許多規(guī)?;钠脚_為追求資產(chǎn)規(guī)模忽視資產(chǎn)質(zhì)量,其自身的風(fēng)控體系和技術(shù)相對薄弱甚至沒有,當(dāng)這部分資產(chǎn)進(jìn)入還款期后,質(zhì)量較差資產(chǎn)的違約率將上升,很多平臺甚至還沒有經(jīng)歷過一個完整的風(fēng)險周期,預(yù)料未來還會有平臺陸續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。
面對資產(chǎn)質(zhì)量的潛在風(fēng)險,首先,網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)理性把控發(fā)展速度,提高平臺資產(chǎn)質(zhì)量。人人貸的實(shí)踐經(jīng)驗證明金融領(lǐng)域節(jié)奏比速度更重要。過去兩三年內(nèi),我們并沒有選擇“跑馬圈地”式的擴(kuò)張,而是選擇“保持行業(yè)地位和穩(wěn)定市場規(guī)模的最低增速”,將精力用于合規(guī)性建設(shè)和風(fēng)險應(yīng)對能力的投入中,使得我們在合規(guī)性方面做到行業(yè)領(lǐng)先地位,并且在行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊的情況下,仍然確保平臺的資產(chǎn)質(zhì)量保持較好水平。”
其次,平臺自身風(fēng)控能力的重要性將愈加關(guān)鍵。比如,通過建立更加嚴(yán)密的風(fēng)控模型,將劣質(zhì)資產(chǎn)可能帶來的逾期與壞賬問題進(jìn)行有效的預(yù)防和管控。人人貸在風(fēng)險管理方面已探索出一套較為完備的控制體系。事前,對借款人的準(zhǔn)入有清晰明確的門檻和嚴(yán)密的審核驗證。事中,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并進(jìn)行積極的管理和預(yù)警。事后,還會跟進(jìn)逾期行為,通過有效、合法、合理的手段完成賬款催收。較為扎實(shí)的風(fēng)控體系建設(shè)為平臺保持較好資產(chǎn)質(zhì)量,并為業(yè)務(wù)的加速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
要點(diǎn)二:互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
報告:抓好金融體制改革。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)突出主業(yè)、下沉重心,增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,防止脫實(shí)向虛。
楊一夫:在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“供給側(cè)改革”的大戰(zhàn)略中,以網(wǎng)貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢應(yīng)體現(xiàn)在高效率的供需對接,以及小額普惠的業(yè)務(wù)上。
首先,網(wǎng)貸平臺具備低門檻、小額分散和便捷靈活的特點(diǎn),與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成優(yōu)勢互補(bǔ)。大額標(biāo)的項目從執(zhí)行操作上來說,銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具備多年經(jīng)驗,在資金成本、獲客成本、操作經(jīng)驗、風(fēng)險防控等方面有網(wǎng)貸平臺不可比擬的優(yōu)勢,這些標(biāo)的確實(shí)也不適合網(wǎng)貸平臺以純線上的信用審核方式來進(jìn)行操作,還是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)更為擅長。宏觀來看,網(wǎng)貸平臺應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢,繼續(xù)堅持小額分散的原則,立足普惠金融,服務(wù)小微群體是真正價值所在,對實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。
其次,網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢還應(yīng)體現(xiàn)在高效的供需對接方面。只要是真實(shí)的債權(quán)關(guān)系,平臺上每1元錢的交易額都意味著這1元錢將會以投資或者消費(fèi)的方式流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中并為之服務(wù)。因此,平臺必須堅持金融信息中介的定位,幫助社會上原本非常分散的資產(chǎn)與資金進(jìn)行有效的對接。
要點(diǎn)三:整頓規(guī)范金融秩序
報告:提出穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革,有序化解處置突出風(fēng)險點(diǎn),整頓規(guī)范金融秩序,筑牢金融風(fēng)險“防火墻”。
楊一夫:過去一年陸續(xù)出臺的相關(guān)監(jiān)管政策明確了網(wǎng)貸行業(yè)禁止的紅線和硬性門檻,使得網(wǎng)貸行業(yè)從無序逐漸向有序發(fā)展,顯示了監(jiān)管力度正在加強(qiáng)。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的落地以及網(wǎng)貸《暫行辦法》整改期的結(jié)束,行業(yè)內(nèi)的大量不合規(guī)平臺將被淘汰,網(wǎng)貸行業(yè)秩序?qū)⒏右?guī)范化。
比如,銀行資金存管雖然因高難度和高門檻成為了平臺的一道“生死關(guān)”但在降低平臺道德風(fēng)險,保護(hù)投資人的資金安全方面就發(fā)揮了積極的作用。人人貸與中國民生銀行合作的資金存管系統(tǒng)上線運(yùn)營已一周年。我們在政策落地之前便率先啟動并完成了這項工作,并探索了最為嚴(yán)格的存管模式。實(shí)現(xiàn)平臺與用戶資金相互隔離,用戶資金始終在銀行體系內(nèi)流轉(zhuǎn)和記錄,并且通過驗證交易密碼的方式來確定用戶的主動意愿,能夠最大程度地降低平臺道德風(fēng)險,保護(hù)投資者和債權(quán)人的資金安全。
目前行業(yè)內(nèi)真正實(shí)現(xiàn)與銀行的系統(tǒng)對接并上線運(yùn)營的比例不超過5%,并且面臨銀行資質(zhì)審核、技術(shù)門檻和平臺風(fēng)控能力等多重考驗,門檻很高。未來隨著行業(yè)調(diào)整期的臨近,大部分的平臺可能因無法按時完成合規(guī)動作而被迫出局,行業(yè)將朝規(guī)范化的方向發(fā)展。
責(zé)任編輯:莊婷婷
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