《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》答記者問

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）關(guān)于建立客戶資金第三方存管制度的要求，近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答了記者提問。

1.問：網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的定義及原則是什么？

答：網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)貸）資金存管業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金監(jiān)督等職責(zé)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，并不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保，存管人不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)雙方應(yīng)當(dāng)遵循“誠(chéng)實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的市場(chǎng)化原則，促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

2.問：網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)行資金存管的意義是什么？

答：當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見錢不摸錢”。同時(shí)，商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán)，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作，加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。

3.問：當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)資金存管狀況如何？

答：根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對(duì)接的機(jī)構(gòu)有90多家，占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未實(shí)施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺(tái)開立的銀行賬戶、平臺(tái)法人賬戶或其他內(nèi)部人賬戶進(jìn)行流轉(zhuǎn)，有的機(jī)構(gòu)還存在將大量標(biāo)的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)，在賬戶設(shè)置、資金監(jiān)管等方面未實(shí)現(xiàn)真正意義上的獨(dú)立第三方資金存管。下一步，隨著《指引》的發(fā)布，業(yè)務(wù)規(guī)則和操作規(guī)范將進(jìn)一步明晰，對(duì)于規(guī)范網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)具有重要意義。

4.問：《指引》的發(fā)布對(duì)于網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作的影響？

根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作的有關(guān)部署，銀監(jiān)會(huì)牽頭負(fù)責(zé)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。目前，專項(xiàng)整治工作摸底排查階段已經(jīng)結(jié)束，其中資金存管落實(shí)不到位的問題比較突出。為盡快明確規(guī)則，推動(dòng)商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務(wù)，《指引》清晰界定了存管業(yè)務(wù)當(dāng)事各方的職責(zé)義務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行可能面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，專門設(shè)置了商業(yè)銀行免責(zé)條款的有關(guān)內(nèi)容，保障商業(yè)銀行的合法權(quán)益?！吨敢纷鳛椤掇k法》落地實(shí)施的重要配套制度之一，形成了較為完整的監(jiān)管政策體系，有利于過渡期整改工作的深入，為專項(xiàng)整治工作提供整改標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

5.問：第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是否可以開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)？

答：《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式,主要原因：一是《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格；二是人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告〔2015〕第43號(hào)）中也明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，也不具備開展資金存管業(yè)務(wù)的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作。

6.問：商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)需滿足哪些條件？

答：為了盡快建立資金存管制度，有效防范客戶資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行積極開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，《指引》對(duì)存管人范圍進(jìn)一步予以了明確，考慮到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不具備開立個(gè)人賬戶或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時(shí)對(duì)存管人應(yīng)具備的業(yè)務(wù)條件作出了明確規(guī)定，從責(zé)任部門、技術(shù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)制度、支付結(jié)算等方面提出了基本要求。目前，國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)，銀監(jiān)會(huì)支持各商業(yè)銀行根據(jù)各自市場(chǎng)定位開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，以滿足市場(chǎng)需求。

7.問：存管人的主要職責(zé)是什么？

答：《指引》對(duì)存管人的職責(zé)義務(wù)做出了明確界定，內(nèi)容涵蓋業(yè)務(wù)審查、賬戶開立、清算支付、賬戶核對(duì)、存管報(bào)告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)目前正處于規(guī)范整頓期，為防止風(fēng)險(xiǎn)傳染，做好風(fēng)險(xiǎn)隔離，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性、營(yíng)銷宣傳、資金管理運(yùn)用等方面明確了存管人的免責(zé)條款，以保護(hù)存管人的合法權(quán)益，避免商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

8.問：《指引》對(duì)資金存管專用賬戶是如何設(shè)置的？

答：《指引》根據(jù)當(dāng)前存管人與委托人之間的法律關(guān)系，在賬戶體系設(shè)置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)行做法，即由委托人在存管人處開立網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，同時(shí)為委托人的客戶（包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等）在存管專用賬戶下分別開立子賬戶，從而確?？蛻糍Y金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。