蘭州銀行跨行掃碼取款暫停：收單變?nèi)‖F(xiàn)不合規(guī)

9月4日，蘭州銀行在其官方微信公眾號(hào)宣布，該行將在全國(guó)范圍內(nèi)首推微信、支付寶ATM掃碼取款。僅支持錢包余額和借記卡，不支持信用卡、理財(cái)通和余額寶，每筆取現(xiàn)將收取0.3%的手續(xù)費(fèi)。

此舉迅速引起業(yè)內(nèi)外關(guān)注。多位用戶在該條公眾號(hào)文章下留言對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)表示肯定，認(rèn)為無需綁定銀行卡直接通過ATM取現(xiàn)將更加便利。

不過，9月5日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，蘭州銀行微信支付寶ATM掃描取現(xiàn)這一業(yè)務(wù)在當(dāng)日收到緊急通知，已經(jīng)暫停。究其原因，第三方支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。也就是說，支付賬戶不能用于取現(xiàn)。

但其背后，一方面是銀行支付面臨第三方支付的全方面擠壓，另一方面是在“無現(xiàn)金”口號(hào)下，現(xiàn)金交易萎縮下的取現(xiàn)創(chuàng)新是否仍為“偽需求”。

“收單”行為變身“取現(xiàn)”

9月4日，蘭州銀行宣布推出微信、支付寶ATM掃碼取款。該業(yè)務(wù)操作流程為：客戶無需擁有蘭州銀行的銀行卡，只需要微信或支付寶掃描ATM機(jī)上的二維碼，輸入金額和支付密碼就可以實(shí)現(xiàn)取現(xiàn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從相關(guān)人士處獲悉，這一業(yè)務(wù)由蘭州銀行主導(dǎo)，而非微信、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，也非雙方協(xié)議合作內(nèi)容。業(yè)務(wù)原本的邏輯是：銀行在ATM上放置商戶收款用的二維碼，用戶掃描二維碼后完成付款，由ATM機(jī)將現(xiàn)金推送給客戶。

這本質(zhì)上是商業(yè)銀行利用第三方支付機(jī)構(gòu)渠道“收單”，而非銀行轉(zhuǎn)賬這一業(yè)務(wù)渠道。將第三方賬戶中的備付金，提取為客戶的現(xiàn)金，完成現(xiàn)金存取服務(wù)。

目前，對(duì)第三方支付而言，用戶須先將現(xiàn)金轉(zhuǎn)入綁定的銀行卡，再持銀行卡從ATM機(jī)上取現(xiàn)。其中，微信、支付寶對(duì)超額后部分按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)，最低0.1元/筆。

若繞開上述渠道，以銀行“收單”方式，將資金從第三方支付賬戶中的備付金取出。“這不是第三方支付賬戶的直接取現(xiàn)，而是相當(dāng)于借助了第三方支付公司通道，實(shí)現(xiàn)了異行卡的無卡取現(xiàn)。第三方支付是業(yè)務(wù)手段而不是業(yè)務(wù)主體。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，“風(fēng)險(xiǎn)在于，很多銀行目前并不支持無卡取現(xiàn)，但該業(yè)務(wù)卻可以實(shí)現(xiàn)這些銀行的無卡取現(xiàn)。”

根據(jù)央行相關(guān)管理辦法，第三方支付賬戶不得“取現(xiàn)”。

央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第九條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

而且，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十九條規(guī)定：預(yù)付卡不得用于或變相用于提取現(xiàn)金；對(duì)于“贖回”，也即終止支付賬戶，第三十九條規(guī)定：預(yù)付卡贖回應(yīng)當(dāng)使用銀行轉(zhuǎn)賬方式，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)將贖回資金原購(gòu)卡銀行賬戶。

“第三方支付機(jī)構(gòu)的賬號(hào)是不能取現(xiàn)的，除非后面綁的是蘭州銀行自己的賬號(hào)。”一位股份行網(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示。

支付創(chuàng)新如何突圍？

蘭州銀行一位高管在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，該業(yè)務(wù)目前停止的原因是還有一些報(bào)批手續(xù)尚未完成。并表示，該項(xiàng)目現(xiàn)在只是試驗(yàn)階段，并未正式上線。目前正在和央行積極溝通和報(bào)備中，如果央行允許該項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，便將正式上線。

但第三方支付“取現(xiàn)”業(yè)務(wù)背后的問題在于，難點(diǎn)究竟在于“真合規(guī)”還是“偽需求”。

追溯蘭州銀行的創(chuàng)新經(jīng)歷，此前有先例。早在2015年6月，蘭州銀行在全國(guó)首創(chuàng)“二維碼無卡取款”業(yè)務(wù)并上線。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作是，客戶在取錢時(shí)不需攜帶實(shí)體銀行卡，只需通過手機(jī)銀行中的“二維碼”菜單掃碼就可取款。而此次蘭州銀行被叫停的ATM取現(xiàn)，則對(duì)微信、支付寶等第三方支付敞開大門，對(duì)于沒有帶銀行卡又急需現(xiàn)金的客戶，這項(xiàng)業(yè)務(wù)如果上線將可以解決這部分需求的燃眉之急。雖然相對(duì)支付寶和微信零錢提現(xiàn)0.1%的手續(xù)費(fèi)稍高，但對(duì)于有應(yīng)急需求的用戶來說也是抓住了一個(gè)痛點(diǎn)。

華東某城商行網(wǎng)絡(luò)金融部人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，現(xiàn)金支付的比例在下降，ATM機(jī)取款的交易量也在下降，而且銀行ATM機(jī)現(xiàn)金管理成本也較高，銀行推微信、支付寶ATM機(jī)掃碼取款業(yè)務(wù)不太劃算，無非賺了一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。在他看來，其他中小銀行跟進(jìn)此業(yè)務(wù)的可能性不大。

現(xiàn)實(shí)的趨勢(shì)是，第三方支付正在擠占銀行支付的空間。

公開的數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，銀行電子支付總金額為545.58萬億元，同比減少25.37萬億元；同期，以支付寶、微信支付為代表的非銀支付增長(zhǎng)迅速。二季度，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)632.9億筆，金額31.49萬億元，去年同期支付金額為23.35萬億元，同比大幅增加34.87%。

在移動(dòng)支付和二維碼橫行的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)要想發(fā)展，就必須適應(yīng)時(shí)代做出改變，如二維碼支付、NFC支付等。目前農(nóng)業(yè)銀行已推出K碼支付，交通銀行推出了“云閃付”“立碼付”，郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、平安銀行等也陸續(xù)推出二維碼轉(zhuǎn)賬支付，未來的支付方式必然是更多元和更快捷的。

“涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)，要嚴(yán)肅。”有銀聯(lián)人士認(rèn)為，蘭州銀行新推的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，操作上看還是踩了監(jiān)管紅線的，涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)要嚴(yán)肅，如果可以進(jìn)行此類業(yè)務(wù)早就可以有相關(guān)創(chuàng)新。

他表示，第三方支付從事現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬或存取，從合規(guī)考慮只有一種途徑，即不適用第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，而是第三方機(jī)構(gòu)直接使用合作銀行的借記卡賬戶，類似Apple與Green Dot在Apple Cash上的合作。