百度副總裁朱光：技術(shù)創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)普惠金融唯一途徑（2）

以下為演講實(shí)錄：

謝謝大家，剛才大家都在談普惠金融的話題。我們認(rèn)為普惠金融主要的含義有兩個(gè)方面，一個(gè)方面大家談到的讓那些現(xiàn)在還不能很好的得到金融服務(wù)的人能得到金融服務(wù)。比如說(shuō)我們現(xiàn)在主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)的對(duì)象還是那些在央行有征信記錄的人，可能這大概有三億人左右。但中國(guó)的經(jīng)濟(jì)人口可能有八億，剩下的五億誰(shuí)去服務(wù)？另外我們認(rèn)為，即使這三億人，大家應(yīng)該通過(guò)技術(shù)的創(chuàng)新，通過(guò)各種金融服務(wù)的完善，讓不同的人得到不同的服務(wù)，比如說(shuō)我們?cè)谧母魑豢赡艽蠹野l(fā)信用卡，做分期，大家基本上利率都是一樣的。實(shí)際上在這個(gè)社會(huì)里面我們希望看到的一種狀態(tài)是信用記錄良好的人。真實(shí)信用記錄的人他應(yīng)該得到更便捷的服務(wù)和更便宜的服務(wù)。你如果可以很好的維護(hù)你的信用記錄，你應(yīng)該得到更便宜的服務(wù)。但是今天我相信10以下的利率很難借到錢(qián)，實(shí)際上資金成本不需要這么高。這都普惠金融的本質(zhì)所在。

另外我想分享的是，只有技術(shù)的創(chuàng)新才是實(shí)現(xiàn)普惠金融的唯一途徑。而人工智能的技術(shù)會(huì)讓金融科技帶來(lái)一個(gè)本質(zhì)的變化。我們現(xiàn)在看到，今天百度正在做的事情，比如在金融領(lǐng)域我們要解決身份識(shí)別的問(wèn)題。比如我們現(xiàn)在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)銀行還不能辦到，比如你要做一個(gè)理財(cái)服務(wù)你必須要到柜臺(tái)前面做一個(gè)確認(rèn)，要識(shí)別你的風(fēng)險(xiǎn)程度。這些從借款的角度出發(fā)都是非常好的。但是問(wèn)題是技術(shù)今天還不能夠完全的解決反欺詐的問(wèn)題，身份識(shí)別的問(wèn)題。但人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)這些技術(shù)的出現(xiàn)可以在遠(yuǎn)程幫助你實(shí)現(xiàn)。而我覺(jué)得這個(gè)從技術(shù)上來(lái)講一到兩年之內(nèi)一定會(huì)有一個(gè)完善的解決方案。比如說(shuō)身份識(shí)別的問(wèn)題。

同時(shí)另外一個(gè)，比方我們的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的問(wèn)題，我們可否識(shí)別一個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)程度，我們敢不敢給他提供金融服務(wù)？比如說(shuō)一個(gè)學(xué)生從來(lái)沒(méi)有借過(guò)錢(qián)，第一筆錢(qián)應(yīng)該由誰(shuí)借給他？如果他需要的話。這些東西都是需要我們通過(guò)大數(shù)據(jù)的收集處理，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，人工智能的手段能夠去判定我們應(yīng)該怎么樣去給他授信，怎么樣給他提供服務(wù)的問(wèn)題。而大數(shù)據(jù)風(fēng)控的技術(shù)肯定是需要人工智能的技術(shù)加速。

還有比如說(shuō)我們的智能投顧的問(wèn)題，很多人借來(lái)的錢(qián)只是一個(gè)單一的投資渠道。如果很單一的話，中國(guó)會(huì)出現(xiàn)，要不你把錢(qián)放在銀行有一個(gè)較低的利息，要不你就買(mǎi)房，促進(jìn)房?jī)r(jià)的增長(zhǎng)，要不你就投入股市，引起股市的波動(dòng)。因?yàn)橹袊?guó)人理財(cái)?shù)氖侄翁珕我涣?。這些東西從長(zhǎng)期來(lái)講，我覺(jué)得通過(guò)技術(shù)的方式都可以解決。我們可不可以給他多種的投資渠道，能不能給他復(fù)核自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資方式，這些都是通過(guò)技術(shù)可以解決的問(wèn)題。還有比如我們正在研究的量化投資，我們可以通過(guò)數(shù)據(jù)評(píng)判一個(gè)企業(yè)的狀況。

當(dāng)然，另外一個(gè)手段，我們還可以根據(jù)網(wǎng)民的情緒，大家對(duì)你的期望，根據(jù)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)可以判斷一個(gè)走勢(shì)。這些東西都是我們正在研究的問(wèn)題。

今天我覺(jué)得最根本的一個(gè)東西就是如果我們實(shí)現(xiàn)普惠金融，我們一定要在技術(shù)上更多的投入。要不然，比如以信貸為核心的東西最關(guān)鍵的一個(gè)是獲客，一個(gè)是風(fēng)控。如果獲客能力強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司可能會(huì)跟金融銀行PK，客戶(hù)從中會(huì)選擇自己認(rèn)為更好的一個(gè)。另外一個(gè)就是風(fēng)控，風(fēng)控的能力會(huì)決定你客戶(hù)的寬度和厚度。

如果真正可以實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想，我們一定要在技術(shù)上，在人工智能上做更多的投入，謝謝！