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我們?cè)谌粘I钪?,難免要和銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道,從簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄卡開(kāi)卡業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù),到復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等都可能產(chǎn)生糾紛,我們也從各種新聞媒體中看到消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛的新聞報(bào)道。對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),很多銀行業(yè)務(wù)合同條款都復(fù)雜難懂,我們通常有著這樣的疑問(wèn):這些合同條款的內(nèi)容合法嗎?是否有對(duì)我方不利的條款?如果和銀行之間產(chǎn)生糾紛該怎么處理呢?......今天小編為大家推送“案例解析”系列,希望通過(guò)案例分析,提高廣大金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和維權(quán)意識(shí)。

案情簡(jiǎn)介

2019年5月6日,曾先生致電Q銀行客服中心,稱其理財(cái)?shù)狡趦陡度諡?月3日,Q銀行隨意將其調(diào)整為5月10日,曾先生要求Q銀行按之前約定的到期日進(jìn)行兌付,保障其權(quán)益。

處理情況

經(jīng)過(guò)Q銀行核查,該產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上寫(xiě)明“產(chǎn)品原則上每周開(kāi)放申購(gòu),正常情況下每投資周期運(yùn)作期限為91天,遇節(jié)假日順延……受可預(yù)見(jiàn)的節(jié)假日因素影響,部分投資周期動(dòng)作期限預(yù)計(jì)順延至98天或105天”。曾先生于2019年1月30日購(gòu)買該理財(cái)產(chǎn)品,于2月1日正式扣款起息。該產(chǎn)品91天周期的到期兌付日應(yīng)該為5月3日。但因2019年勞動(dòng)節(jié)放假后調(diào)整為2019年5月1日至4日。原來(lái)的兌付期限(5月3日)變?yōu)楣?jié)假日,故順延一周,Q銀行于2019年4月19日通過(guò)官網(wǎng)公告和短信形式提前通知客戶該理財(cái)產(chǎn)品兌付日調(diào)整為5月10日。

Q行客服中心工作人員告知客戶理財(cái)產(chǎn)品兌付日順延的具體原因,并告知理財(cái)收益將以實(shí)際持有天數(shù)計(jì)算,客戶的權(quán)益不會(huì)受到損害。客戶表示其未關(guān)注到Q行的短信提醒。至此,客戶對(duì)于理財(cái)兌付日的調(diào)整再無(wú)異議。

法律分析

1.銀行已履行告知義務(wù)?!吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定:“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。”本案例中,Q銀行客戶通過(guò)官網(wǎng)公告和短信的形式,通知客戶理財(cái)兌付日期調(diào)整事宜,對(duì)客戶盡到了告知義務(wù),但客戶由于未及時(shí)關(guān)注相關(guān)短信,使自身知情權(quán)未能及時(shí)得到保障,系客戶自身原因所致,銀行并未存在明顯過(guò)失。但銀行若能完善采取主動(dòng)有效措施,如通過(guò)電話通知等方式,就可更好的保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.順延兌付符合合約約定。《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條規(guī)定:“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則,根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”本案例中,該Q行關(guān)于該款理財(cái)?shù)恼f(shuō)明書(shū),以及Q行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道披露的理財(cái)產(chǎn)品詳情,均有明確告知客戶該產(chǎn)品到期日如遇法定節(jié)假日將予以順延并按實(shí)際續(xù)存期限兌付,故順延兌付符合合約約定,銀行和客戶均應(yīng)按照合約履行義務(wù)。

案例啟示

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)履行好提示告知義務(wù)。銀行在為客戶提供提醒、告知服務(wù)的時(shí)候,應(yīng)避免停留于形式,應(yīng)更加注重實(shí)際知告知的效果,必要時(shí)可采取電話通知等形式,確保客戶及時(shí)收到信息,從而提升金融服務(wù)的質(zhì)量,更好地保障消費(fèi)者的權(quán)益。

金融消費(fèi)者在簽訂合約時(shí),要認(rèn)真閱讀合約條款,避免自身對(duì)合約的內(nèi)容及約束條件并未真正了解就匆匆簽名購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)。同時(shí),要注意關(guān)注與自身相關(guān)的金融產(chǎn)品信息的發(fā)布,更好地保障自身合法權(quán)益。

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