廣發(fā)銀行信用卡樣樣行分期是什么產(chǎn)品？為什么“自動(dòng)分期”翻倍還？

近日，信用分期市場(chǎng)又有一家巨頭殺入。與信用卡分期、螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)分期產(chǎn)品類似，微信日前剛剛推出了個(gè)人分期消費(fèi)貸款產(chǎn)品“分付”，這也印證了分期市場(chǎng)確實(shí)是一個(gè)大“蛋糕”。

近幾年，越來(lái)越多的人習(xí)慣于超前消費(fèi)，在各個(gè)平臺(tái)選擇分期支付，以解“燃眉之急”。例如，不少信用卡用戶經(jīng)常收到銀行客服的“關(guān)心”電話，被詢問(wèn)“是否有還款壓力”，“某筆消費(fèi)金額要不要做分期”……

但是，看似簡(jiǎn)單、省事的分期產(chǎn)品為何常常被扣上“坑人”的“帽子”？

翻倍還本：消費(fèi)2萬(wàn)竟還5萬(wàn)

近期，廣發(fā)銀行信用卡站在了“風(fēng)口浪尖”。

“我整個(gè)額度才2.48萬(wàn)元，可還著還著居然發(fā)現(xiàn)總共欠了廣發(fā)5萬(wàn)元以上。借網(wǎng)貸都沒(méi)那么厲害吧？”這是近期在“黑貓投訴”平臺(tái)上，一位消費(fèi)者對(duì)廣發(fā)銀行信用卡的投訴。

此前，他用掉了廣發(fā)銀行信用卡2.48萬(wàn)元的額度，并在客服的建議下辦理了分期付款，然而當(dāng)他一期一期地還掉3萬(wàn)多元的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)還欠了2.48萬(wàn)元。

廣發(fā)銀行的這款分期付款產(chǎn)品叫做“樣樣行”，而上面的情形，近期在黑貓投訴平臺(tái)出現(xiàn)多個(gè)類似案例。所以，“樣樣行”也被用戶戲稱為“還不清”。

“開(kāi)卡額度只有3.6萬(wàn)元的信用卡，兩年多的時(shí)間竟然要?dú)w還超過(guò)本金一倍的利息和費(fèi)用，總費(fèi)用達(dá)到7.29萬(wàn)元！”一位廣發(fā)銀行白金信用卡客戶李先生（化名）說(shuō)。

李先生發(fā)現(xiàn)，從2019年至2020年2月期間，每當(dāng)他還完一期最低還款后，廣發(fā)銀行信用卡 APP上仍然顯示其信用卡額度為負(fù)數(shù)；盡管在近半年來(lái)沒(méi)有消費(fèi)行為，他看到自己的賬單顯示的卻是“超額”，還有不明不白的費(fèi)用扣除。

通過(guò)核查賬單，李先生才明白緣由。原來(lái)，之前這家銀行客服多次致電李先生，引導(dǎo)其開(kāi)設(shè)分期業(yè)務(wù)，自此，李先生開(kāi)啟了“滾雪球”之路。

但他發(fā)現(xiàn)，其中竟然有7筆是未經(jīng)其本人允許而被私自開(kāi)通的分期業(yè)務(wù)，而這一項(xiàng)業(yè)務(wù)即為“自動(dòng)分期”。李先生仔細(xì)查看了所有的對(duì)賬單，發(fā)現(xiàn)賬單上面沒(méi)有標(biāo)明每期分期額度的使用和歸還情況，導(dǎo)致其本人在不知情下被惡意引導(dǎo)用卡，越還負(fù)債越多，并致使其每天要收到十幾個(gè)客服和催收的電話。

實(shí)際上，在黑貓投訴以及其他平臺(tái)，還有不少?gòu)V發(fā)銀行的信用卡用戶現(xiàn)身其間。

總結(jié)投訴平臺(tái)上的案例，大量的信用卡用戶投訴為：“不知情下自動(dòng)辦理了分期還款業(yè)務(wù)”、“銀行私自開(kāi)通分期業(yè)務(wù)”。

有業(yè)內(nèi)人士表示，市場(chǎng)上存在的消費(fèi)分期諸多投訴，很多案例發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)提示不明確，有意隱藏關(guān)鍵信息，引導(dǎo)消費(fèi)者默認(rèn)一些條款，在消費(fèi)者不明晰的情況下，被動(dòng)選擇分期業(yè)務(wù)等方面，導(dǎo)致消費(fèi)者債務(wù)越來(lái)越多。

根據(jù)廣發(fā)銀行官網(wǎng)信息，“樣樣行”自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)只需一次申請(qǐng)簽約綁定，以后就再也無(wú)需申請(qǐng)分期，持卡人今后所有單筆滿簽約起分金額的消費(fèi)，均可按持卡人指定的分期期數(shù)進(jìn)行自動(dòng)消費(fèi)分期，持卡人申請(qǐng)綁定“樣樣行”自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)后永久有效，或者需致電客服取消。

為何信用卡分期手續(xù)費(fèi)畸高？

“辦理分期，不僅免息，手續(xù)費(fèi)還打折！”信用卡用戶會(huì)經(jīng)常收到銀行客服這樣的電話。

信用卡業(yè)務(wù)分期確實(shí)“只收取手續(xù)費(fèi)”，若從字面來(lái)看，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)貌似也挺低。

例如，小王用某銀行的信用卡透支5萬(wàn)元買(mǎi)了一輛面包車(chē)，由于做小生意，手頭緊，他選擇了分12期還款，每期分期費(fèi)率是0.75%，表面算下來(lái)年化利率是9%，這樣的成本看起來(lái)蠻劃算，讓小王心動(dòng)不已。

然而，真實(shí)的年化利率是這樣的嗎？

還真的是另一種算法。

與人們常見(jiàn)的房貸還款“等額本息”、“等額本金”方式不同，包括信用卡在內(nèi)的所有分期還款業(yè)務(wù)，其還款方式是“等額等息”還款。舉個(gè)例子：

傳統(tǒng)方式：

假如小王去銀行貸款5萬(wàn)元，貸款利率9%，分12個(gè)月還清。

選擇“等額本息”的方式，那么每月小王還款4372.57元，一年下來(lái)，利息也就總共還2470.89元；而選擇“等額本金”，每月還款遞減，一年下來(lái)，小王的利息總共還2437.50元。這兩種方式，對(duì)于小王來(lái)說(shuō)，利息支付的整體金額差別不大。

分期還款方式：

假如，小王使用信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品，提前消費(fèi)了5萬(wàn)元。按照選擇分期還款的方式，每期分期費(fèi)率是0.75%，分12期還清。

那么，小王每期的手續(xù)費(fèi)是375元，一年來(lái)，小王的手續(xù)費(fèi)要還4541.67元，相當(dāng)于實(shí)際付出的年化利率為16.22%！這比前述“等額本息”或“等額本金”一年手續(xù)費(fèi)2470.89元或2437.50要高出2000多元。

“等額本息”“等額本金”這類傳統(tǒng)還款方式，隨著后面每一期本金越還越少，利率在每一期剩余還款的基數(shù)上計(jì)算應(yīng)還利息。

而信用卡等分期產(chǎn)品的區(qū)別在于，這類“等額等息”每一期的費(fèi)率計(jì)算的基數(shù)，仍然是首期貸款總額，也就是說(shuō)你一直在為已經(jīng)償還的本金支付利息，哪怕是最后一期。