信用卡消費(fèi)：你“被分期”了嗎？

信用卡消費(fèi)一時(shí)爽，但還款時(shí)需留意是否“被分期”。

不知不覺中信用卡“被分期”

“我總共消費(fèi)還不到600元，怎么就變成分期還款呢？”接到銀行的短信時(shí)，“悠悠”很納悶。大學(xué)畢業(yè)后，“悠悠”選擇了在福州工作。為了不讓自己的生活過得太局促，她到銀行給自己申請(qǐng)了一張信用卡，并在銀行工作人員的指引下在分期還款一欄打鉤，“分期會(huì)讓還款壓力小一點(diǎn)”。“悠悠”沒有想到的是，只要選擇了分期還款，接下來她在最低還款線之上的所有信用卡消費(fèi)，最終都被銀行自動(dòng)分期了。

那么，像“悠悠”這樣刷卡消費(fèi)后被分期的情況多嗎？刷卡消費(fèi)還存在哪些被分期的情形？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些銀行的信用卡在辦理流程中，就已經(jīng)設(shè)置了滿額自動(dòng)分期功能。消費(fèi)者在辦卡時(shí)若選擇了該功能，或在接聽銀行推銷電話時(shí)答應(yīng)開通，那在后續(xù)刷卡時(shí)，只要達(dá)到一定金額就會(huì)自動(dòng)分期。有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動(dòng)分期功能的信用卡，只要消費(fèi)達(dá)到一定金額就會(huì)自動(dòng)分期。

信用卡消費(fèi)被分期，不僅存在于辦卡環(huán)節(jié)，而且還隱藏于用卡環(huán)節(jié)。

吳女士在某銀行業(yè)務(wù)員的電話推銷下，開通了信用卡分期功能，沒想到自己1萬多元的信用卡賬單，雖然按時(shí)還款了，還是要支付1000多元的分期手續(xù)費(fèi)。

“業(yè)務(wù)員在電話里說申請(qǐng)分期不用也沒關(guān)系，可以放著備用。但真正的規(guī)則其實(shí)是只要刷卡達(dá)到3000元，就會(huì)默認(rèn)使用分期，就要支付手續(xù)費(fèi)。而原本我1萬多元的消費(fèi)，如果按時(shí)在賬單日前全額還款，是不要任何費(fèi)用的。”吳女士說。

如果說這是被誤導(dǎo)辦理，那還有更隱蔽的是直接默認(rèn)捆綁，只不過噱頭是“免費(fèi)體驗(yàn)”。

陳先生申請(qǐng)了某銀行信用卡的“萬用金”分期業(yè)務(wù)，沒想到其中默認(rèn)綁定了免還款服務(wù)，每月需要付費(fèi)20元。“偶然一次查賬單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的。銀行客服說申請(qǐng)‘萬用金’就會(huì)主動(dòng)贈(zèng)送。免費(fèi)體驗(yàn)兩個(gè)月，如果不致電取消那就會(huì)開始收費(fèi)。”

信用卡分期實(shí)際利率不低

對(duì)于消費(fèi)者而言，信用卡是非常實(shí)用的生活助手。那么，銀行為什么要變著法子讓消費(fèi)者的信用卡消費(fèi)分期還款呢？

“我們都知道，信用卡有個(gè)免息期，一般在20～50天。如果你在這個(gè)期限內(nèi)還款，是沒有利息及手續(xù)費(fèi)的，相當(dāng)于是在無償使用銀行的借款。但是，銀行的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)是有成本的，如果所有人全部都按時(shí)還款且不取現(xiàn)，僅靠刷卡時(shí)銀行向商戶收取的傭金，那么銀行就是在虧損經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。”一位不愿透露姓名的銀行信用卡人士的話，道出了銀行希望客戶信用卡被分期的原因，“每月都在賬單日前就按時(shí)還款的用戶，不做分期，說白了，對(duì)我們是沒有利潤(rùn)價(jià)值的。”

既然銀行爭(zhēng)著以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施，吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)，那么，信用卡分期還款給銀行帶來的利潤(rùn)應(yīng)該不低。不過，單憑直覺，好像信用卡分期還款的手續(xù)費(fèi)并不高。問題出在哪？

以某銀行“萬用金”分期業(yè)務(wù)為例。銀行向外打的廣告是這樣的：從銀行借取1000元，分12期還款，總計(jì)還款1000+86.48元，每月還款90.54元，每月只要多付7.21元，手續(xù)費(fèi)只有86.48元，看起來不高。但這只是名義上的利率，實(shí)際利率其實(shí)要高很多。隨著每月的還款，到了第12個(gè)月的時(shí)候，其實(shí)客戶欠該銀行的本金只有83.33元，但是客戶還需要付出只有本金是1000元時(shí)才需要付出的7.21元的月手續(xù)費(fèi)。按照銀行傳統(tǒng)等額本息計(jì)算，該銀行“萬用金”12期分期業(yè)務(wù)每期真實(shí)的利率應(yīng)該是：8.65%、9.44%一直遞增到103.82%。而綜合平均下來，該分期業(yè)務(wù)的年化利率高達(dá)26.85%。

記者邀請(qǐng)專業(yè)人士進(jìn)行了測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，市面上各銀行信用卡分期付款的實(shí)際手續(xù)費(fèi)都高于10%。而號(hào)稱日利率只有萬分之幾的一些互聯(lián)網(wǎng)金融，它們真實(shí)的費(fèi)率也都不低。

信用卡分期市場(chǎng)需規(guī)范發(fā)展

既然信用卡分期被越來越普遍地使用，說明其本身符合消費(fèi)者和市場(chǎng)需求，大方向是對(duì)的。但是，信用卡分期業(yè)務(wù)如何才能走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)？專家們給出了答案：規(guī)范發(fā)展。

融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示，消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和市場(chǎng)滲透很快，金融機(jī)構(gòu)在大力推廣、開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，不能避重就輕僅說好的一面，忽略風(fēng)險(xiǎn)提示。“應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)那些可能產(chǎn)生的費(fèi)用，對(duì)消費(fèi)者做更明確的風(fēng)險(xiǎn)提示，讓消費(fèi)者在開通業(yè)務(wù)前就了解產(chǎn)品屬性，從而做出理性選擇。”

福建省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)副秘書長(zhǎng)薛承楓表示，省消委會(huì)收到的關(guān)于消費(fèi)分期的投訴，很多時(shí)候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題，或是提示不足，或是刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁。這樣的行為，必將對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益造成侵害。“我們不建議企業(yè)在有關(guān)消費(fèi)者利益的條款上，設(shè)置默認(rèn)項(xiàng)或者進(jìn)行捆綁。”薛承楓同時(shí)提醒消費(fèi)者，在辦理消費(fèi)分期時(shí)，首先不要被小利所誘惑；其次，應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款，尤其涉及費(fèi)用如違約金、利息、逾期費(fèi)率計(jì)算等條款，不要認(rèn)為看這些麻煩，倉(cāng)促簽字；應(yīng)當(dāng)在完整了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)情況后，再理性選擇。