醫(yī)責(zé)險(xiǎn)綜合成本率約110% 險(xiǎn)企承保大醫(yī)院業(yè)務(wù)不積極

上半年，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的40%，去年，這一占比為25%，2014年，該數(shù)字僅為15%。這是中匯國(guó)際副總裁劉國(guó)松日前透露的該公司最新經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。由此不難看出，近兩年，該公司的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展。不過(guò)，盡管近年來(lái)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，但也還存在諸多待解問(wèn)題需要正視并解決。

值得一提的是，雖然一些公司的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，但是記者獲悉，險(xiǎn)企承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合成本率達(dá)到甚至超過(guò)110%。另外，由于大型醫(yī)院的醫(yī)療量大、醫(yī)療糾紛較多，險(xiǎn)企賠付率高，相應(yīng)的費(fèi)率也高，部分醫(yī)院的責(zé)任限額和保費(fèi)處于相近水平。因此，對(duì)出險(xiǎn)率高的大醫(yī)院業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保積極性也不高。

配套機(jī)制逐步完善

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為責(zé)任險(xiǎn)的一個(gè)重要分支，因其在緩解醫(yī)患矛盾、維護(hù)社會(huì)和諧方面的作用，近幾年開始受到各方重視并快速發(fā)展。

保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入23.64億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障506.1億元。同時(shí)，根據(jù)中匯國(guó)際近日發(fā)布的《醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，2014年，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，為各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障338億元。

由此可以看出，近兩年我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較快，2015年的保費(fèi)增速達(dá)25.7%，同時(shí)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在緩解醫(yī)患矛盾方面也發(fā)揮了明顯作用。據(jù)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日介紹，2015年寧波地區(qū)協(xié)商調(diào)解結(jié)案率從2008年的86.56%上升到94.8%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)滿意度近100%，患方滿意度達(dá)97%以上；天津地區(qū)2015年醫(yī)療糾紛較2008年下降38%，有力地支持了醫(yī)療糾紛處理機(jī)制建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。

隨著醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展，相關(guān)的配套機(jī)制也在逐漸完善，以人民調(diào)解為主體，院內(nèi)調(diào)解、人民調(diào)解、司法調(diào)解、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有機(jī)結(jié)合的“三調(diào)解一保險(xiǎn)”制度體系基本形成。

從投保率方面來(lái)看，按照國(guó)家衛(wèi)計(jì)委等五部委2014年聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見》，到2015年年底前，全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到100%；二級(jí)公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到90%以上。不過(guò)，記者了解到，目前，行業(yè)對(duì)醫(yī)院投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的比例尚未公開確切的數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，2014年，投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)有5萬(wàn)多個(gè)，全國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)總數(shù)近100萬(wàn)個(gè)，已投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)占比還較小。

在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)之外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也令人關(guān)注，尤其是在老齡化加速發(fā)展的時(shí)期。中匯國(guó)際相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)投保了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的床位數(shù)約占全國(guó)680萬(wàn)張總床位數(shù)的10%。該公司養(yǎng)老與健康風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理張鵬認(rèn)為，隨著“十三五”時(shí)期養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)的增加、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)普及率的提高，預(yù)計(jì)今年該險(xiǎn)種將迎來(lái)市場(chǎng)擴(kuò)容，未來(lái)2年，應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)細(xì)化服務(wù)內(nèi)容、完善運(yùn)行機(jī)制的時(shí)期，到2020年，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)有可能成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的必備險(xiǎn)種。

正是因?yàn)榭春秘?zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，中匯國(guó)際在該領(lǐng)域也傾注了大量精力。除了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，該公司還在電梯責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，以及文化領(lǐng)域的責(zé)任險(xiǎn)等方面大力開拓市場(chǎng)，其責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)之比將在40%的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升。

醫(yī)責(zé)險(xiǎn)四大問(wèn)題待解

盡管醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在多方力推之下實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，但業(yè)內(nèi)人士也指出，目前該市場(chǎng)的發(fā)展也還面臨著四大制約因素。

首先，對(duì)于不同的醫(yī)療主體，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁作用差異顯著。據(jù)中匯國(guó)際責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理于國(guó)泉介紹，由于大型醫(yī)院的醫(yī)療量大、醫(yī)療糾紛較多，險(xiǎn)企賠付率高，相應(yīng)的費(fèi)率也高，部分醫(yī)院的責(zé)任限額和保費(fèi)處于相近水平。“一個(gè)較為極端的例子是，某醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任限額在500萬(wàn)-600萬(wàn)元，而其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)已高達(dá)300多萬(wàn)元。”他表示，本身大型醫(yī)院有充足資金應(yīng)對(duì)賠付，在這種情況下，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)對(duì)大型醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁作用有限，醫(yī)院投保不積極。而小醫(yī)院尤其是基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛較少，但其風(fēng)險(xiǎn)承受能力很弱，因此，他們能以較低費(fèi)率購(gòu)買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失，這類醫(yī)院的投保積極性較高。同樣的，對(duì)出險(xiǎn)率高的大醫(yī)院業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保積極性也不高。

其次，從保險(xiǎn)公司的角度看，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)較高的賠付率也讓部分險(xiǎn)企對(duì)該業(yè)務(wù)望而卻步。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入18.8億元，當(dāng)年已決賠款11.4億元，未決賠款8.7億元，可見醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的賠付率較高，險(xiǎn)企承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合成本率達(dá)到甚至超過(guò)110%。

“與其他責(zé)任險(xiǎn)不同，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)承保的其實(shí)是一個(gè)必然風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療行業(yè)來(lái)說(shuō)，每年都會(huì)發(fā)生醫(yī)療執(zhí)業(yè)過(guò)失，只是多與少是區(qū)別。”于國(guó)泉表示，這類業(yè)務(wù)屬于保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎承保的范疇。從目前涉足該領(lǐng)域的險(xiǎn)企來(lái)看，多為人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)等大型險(xiǎn)企，在承保方式上，大多采取統(tǒng)保模式。

再次，雖然我國(guó)已經(jīng)建立了人民調(diào)解制度，但無(wú)論是醫(yī)調(diào)委人員專業(yè)程度、工作流程的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化等方面都還存在著改進(jìn)空間。據(jù)媒體近期的公開報(bào)道，我國(guó)中部某省的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)被指理賠緩慢，一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，該醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的主承保方表示不認(rèn)可當(dāng)?shù)氐谌结t(yī)調(diào)委的調(diào)解結(jié)果，這無(wú)疑是醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意解決的問(wèn)題。

第四，從產(chǎn)品來(lái)看，目前的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品還有諸多與目前國(guó)內(nèi)醫(yī)療行業(yè)實(shí)踐情況不符的地方。例如，目前多數(shù)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的收費(fèi)按照基礎(chǔ)保費(fèi)和差異費(fèi)率的形式，基礎(chǔ)保費(fèi)按照床位保費(fèi)、醫(yī)務(wù)人員保費(fèi)、手術(shù)人次保費(fèi)等計(jì)算，這種計(jì)算方式與實(shí)際情況容易產(chǎn)生較大出入，在責(zé)任范圍和被保險(xiǎn)人范圍方面，現(xiàn)有產(chǎn)品也有一定的局限性。目前，因整形美容、消毒藥劑、醫(yī)療器械，或者輸入不合格的血液等造成患者損害，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)都不賠付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開發(fā)相應(yīng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不保實(shí)習(xí)醫(yī)生、進(jìn)修醫(yī)務(wù)人員、臨時(shí)外聘專家、會(huì)診專家等，同時(shí)，針對(duì)現(xiàn)在醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的現(xiàn)象，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)尚未有對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或處理辦法，這些都是需要在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)今后的發(fā)展過(guò)程中解決的問(wèn)題。