三大亮點(diǎn) 解讀廈門網(wǎng)絡(luò)借貸備案登記暫行辦法

廈門市金融辦于2017年2月4日正式印發(fā)《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》（以下簡稱暫行辦法），這也是全國首個(gè)出臺的地方網(wǎng)貸備案登記管理暫行辦法。該暫行辦法提出了不少創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制和亮點(diǎn)，如接入廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，將合同信息以及資金信息上傳至該平臺進(jìn)行匹配對比。本文將主要分析廈門網(wǎng)貸備案登記管理暫行辦法中部分亮點(diǎn)。

一、廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

在分析暫行辦法之前先了解廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展情況。

截至2017年1月底，廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)量為27家，占同期福建省正常運(yùn)營平臺數(shù)量的近50%，占全國同期正常運(yùn)營平臺數(shù)的1.13%。從近7個(gè)月正常運(yùn)營平臺數(shù)量走勢來看，平臺數(shù)基本呈逐月下降趨勢，與每月全國正常運(yùn)營平臺數(shù)量變化步調(diào)基本一致。

從廈門P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺注冊資本分布情況來看，平臺注冊資本均在1000萬元以上，其中注冊資本在1000萬元（含1000萬元）-5000萬元的平最多，有15家，占廈門總運(yùn)營平臺數(shù)的56%；注冊資本在5000萬元（含5000萬元）-1億元和1億元以上的平臺分別有7家和5家，分別占總運(yùn)營平臺數(shù)的26%和18%。

2017年1月廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)4.03億元，占同期福建省網(wǎng)貸行業(yè)成交量的50.25%，占同期全國成交量的1.82%。從近7個(gè)月廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量走勢來看，月成交量較為穩(wěn)定，基本維持在3.5-4億元，占同期福建省成交量的一半左右。

2017年1月廈門網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率為11.63%，從近7個(gè)月廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率走勢來看，廈門網(wǎng)貸綜合收益率基本呈逐月下降趨勢，與全國綜合收益率趨勢基本一致，雖低于福建省綜合收益率，但高于全國平均綜合收益率水平。

2017年1月廈門網(wǎng)貸行業(yè)平均借款期限為4.17月，遠(yuǎn)低于同期全國平均借款期限9.48月。從近7個(gè)月廈門市P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率走勢來看，廈門網(wǎng)貸月借款期限基本逐月拉長，與全國月平均借款期限走勢基本一致。

從廈門網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展情況來看，廈門市正常運(yùn)營平臺數(shù)量和成交量均僅占全國正常平臺數(shù)量和成交量的2%左右，并不是網(wǎng)貸行業(yè)的主要聚集地和領(lǐng)先城市，為何首份地方網(wǎng)貸備案登記辦法會出現(xiàn)在這個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)曝光率不高的城市其實(shí)是一個(gè)值得考究的問題。筆者認(rèn)為有以下兩點(diǎn)原因，一是由于廈門市P2P網(wǎng)貸平臺較少，率先完成現(xiàn)場檢查，步入備案登記階段。據(jù)媒體報(bào)道和參與起草律師介紹，2016年12月，廈門市金融辦聯(lián)合市工商局、公安局、人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局組成聯(lián)合小組，與律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所，對廈門市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了為期三周的實(shí)地檢查，并根據(jù)現(xiàn)場檢查情況及企業(yè)提交的書面文件，下發(fā)了整改通知書；二是廈門監(jiān)管部門對P2P網(wǎng)貸行業(yè)較為重視，如2016年5月15日，廈門市公安局就表示將聯(lián)合市金融辦等部門研發(fā)推出廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，目前該平臺已上線運(yùn)營。

二、暫行辦法三大亮點(diǎn)

廈門網(wǎng)貸備案登記暫行辦法與此前銀監(jiān)會等三部委出臺的備案登記暫行辦法相比增加不少亮點(diǎn)和監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新點(diǎn)，如提交律師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸備案登記法律意見書和所有合同須電子化并進(jìn)行存證成平臺備案登記申請標(biāo)配。本文將主要介紹其中三大亮點(diǎn)。

1. 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與資金流數(shù)據(jù)匹配對比成最大亮點(diǎn)

第一個(gè)亮點(diǎn)是合規(guī)經(jīng)營承諾書中第二條“自愿加入廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺，同意并授權(quán)電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)平臺將存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按要求上傳，同意并授權(quán)合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳，并與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配比對”，這也是該暫行辦法最大亮點(diǎn)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與資金流數(shù)據(jù)匹配對應(yīng)，可以有效避免平臺設(shè)立資金池的可能性和加大平臺非法集資的成本。

廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺可以通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，對互金企業(yè)實(shí)時(shí)監(jiān)測、預(yù)警提示。平臺設(shè)計(jì)了以企業(yè)不可信指數(shù)、特征性指數(shù)、資金流指數(shù)、收益率指數(shù)、投訴率指數(shù)等五個(gè)維度構(gòu)成的“風(fēng)暴指數(shù)”模型，并將評估結(jié)果按分值分成五等級，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行實(shí)時(shí)評估。其中資金流是核心監(jiān)管指標(biāo)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與存管銀行資金流程數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配對比，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常。另外暫行辦法也指出將根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺設(shè)置的評估參數(shù)，結(jié)合備案登記信息和法律意見書對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估分類和公示，可見廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺已成為廈門市金融辦監(jiān)管網(wǎng)貸平臺的重要工具。

2.法律意見書和專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告成標(biāo)配

第二個(gè)亮點(diǎn)是要求新平臺提交律師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸備案登記法律意見書，老平臺除須提交法律意見書外還須提交專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告。監(jiān)管層要求平臺出具律師事務(wù)所相關(guān)文件，其實(shí)是借用律師的專業(yè)性對平臺經(jīng)營情況和合法合規(guī)情況的進(jìn)一步了解和審查，而且法律意見書也是廈門金融辦對平臺評估分類的重要因素之一。這一材料要求其實(shí)降低了監(jiān)管部門備案的隱形背書風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)無疑提高了平臺備案的隱形門檻。

3.合同須電子化并存證

第三個(gè)亮點(diǎn)是須提供與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂合同存證的委托合同復(fù)印件，這其實(shí)就要求平臺所有合同須電子化并進(jìn)行存證。電子數(shù)據(jù)存證是平臺將相關(guān)數(shù)據(jù)電文委托第三方機(jī)構(gòu)使用時(shí)間戳等電子簽名技術(shù)處理后保存，已備司法所需。廈門地方監(jiān)管層要求平臺合同進(jìn)行存證可能有以下兩個(gè)原因，其一是按照我國《合同法》和《電子簽名法》的規(guī)定，只有通過第三方認(rèn)證平臺、采用可靠的電子簽名手段簽署電子合同才能保證電子合同的公正性和法律有效性。電子合同存證后可提高未來雙方發(fā)生糾紛的取證與鑒定效率，能有效維護(hù)投資人權(quán)益，對投資人來說是一大利好消息；其二是廈門市金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺是由市金融辦、市公安局聯(lián)合美亞柏科開發(fā)，其中美亞柏科旗下的存證云就是電子數(shù)據(jù)存證平臺，而金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺的一大特點(diǎn)就是將存證云的合同存證服務(wù)與監(jiān)管相結(jié)合，將P2P網(wǎng)貸平臺的所有交易合同和標(biāo)的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)電子化存證，匹配資金存管銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，方便后期監(jiān)管部門實(shí)時(shí)監(jiān)控。此前就有媒體報(bào)道，多家廈門網(wǎng)貸平臺集體引入了存證云電子合同。

三、總結(jié)

廈門網(wǎng)貸備案登記暫行辦法與此前銀監(jiān)會等三部委發(fā)布的暫行辦法相比更細(xì)化和具體化，如明確已設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的其他資料為業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)據(jù)資料、資金流轉(zhuǎn)圖和專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告等，同時(shí)要求備案登記申請平臺提供法律意見書和與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂合同存在的委托合同。另外也對銀監(jiān)會等三部委出臺備案登記辦法所存留的疑問作了補(bǔ)充，如此前出臺的備案登記暫行辦法未對已設(shè)立但未開業(yè)的網(wǎng)貸平臺的備案申請流程給出方案，此次廈門網(wǎng)貸備案登記暫行辦法明確規(guī)定已設(shè)立但未在專項(xiàng)整治范圍內(nèi)的網(wǎng)貸平臺按新設(shè)立機(jī)構(gòu)備案登記申請流程。

廈門網(wǎng)貸備案登記暫行辦法是國內(nèi)首個(gè)真正落地的地方性網(wǎng)貸備案登記暫行辦法，也是年后第一份重磅文件。暫行辦法對新老平臺的備案申請資質(zhì)和流程作出詳細(xì)說明，明確了網(wǎng)貸平臺備案的門檻，預(yù)計(jì)大部分平臺在現(xiàn)有情況下都需要進(jìn)行整改。同時(shí)該暫行辦法的出臺對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范起到了積極作用，也為其它地區(qū)的備案登記辦法制定提供了一定借鑒和參考意義。